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<p> 在線投保、網(wǎng)上激活、自助保單……隨著電子商務(wù)的大發(fā)展，電子保單作為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的新生事物，可謂方興未艾。但在司法實(shí)踐中，這一以“簡(jiǎn)易”、“便捷”、“靈活”為特征的新興事物，卻引發(fā)了諸多待解的法律問(wèn)題。</p>
<p> 電子保單涉及的保險(xiǎn)合同，如何認(rèn)定其成立、生效和保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間？如何認(rèn)定電子保單中的投保人？如何明確保險(xiǎn)代理人在銷售、激活電子保單時(shí)的地位和義務(wù)？</p>
<p> 在上述問(wèn)題中，電子保單涉及的保險(xiǎn)合同的成立、生效及保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間的認(rèn)定問(wèn)題，爭(zhēng)議最為激烈。本期《保險(xiǎn)周刊》關(guān)注最近已經(jīng)在江蘇省結(jié)案的保險(xiǎn)案例，通過(guò)采訪保險(xiǎn)法專家，以期獲得說(shuō)明。</p>
<p> 與傳統(tǒng)的紙質(zhì)保單相比，電子保單帶來(lái)了方便和快捷，也一并帶來(lái)了快速消費(fèi)時(shí)代的諸多“附屬品”。</p>
<p> 江蘇張某，2010年通過(guò)保險(xiǎn)代理公司購(gòu)買了一張“期限一年”的保險(xiǎn)自助卡，150元保費(fèi)獲得限額高達(dá)15萬(wàn)元的意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任、5000元醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任和每天30元的住院津貼責(zé)任，被保險(xiǎn)人是同一戶籍上的家庭成員，可謂經(jīng)濟(jì)實(shí)惠、方便快捷。</p>
<p> 然而，付了錢的張某并未及時(shí)激活保險(xiǎn)卡。殊料7個(gè)月之后，張某夫婦二人不幸發(fā)生交通事故，其妻經(jīng)搶救無(wú)效身亡。在此次事故中，張某產(chǎn)生了9098.3元醫(yī)藥費(fèi)用，其妻產(chǎn)生了30326.51元醫(yī)療費(fèi)用。</p>
<p> 悲痛之余，張某找到了保險(xiǎn)代理公司，要求對(duì)方協(xié)助理賠，其理由在于：雖然自己尚未激活保險(xiǎn)卡，但已經(jīng)交納了150元保費(fèi)，保險(xiǎn)公司理應(yīng)賠償。與此同時(shí)，保險(xiǎn)代理公司受張某之托激活了保險(xiǎn)卡。結(jié)果，張某的理賠申請(qǐng)?jiān)獾搅司芙^，保險(xiǎn)公司的理由是：雖然保費(fèi)已經(jīng)交納，但發(fā)生意外傷害之時(shí)，投保人并未激活保險(xiǎn)卡，保險(xiǎn)責(zé)任尚未生效。</p>
<p> 繳費(fèi)但未激活，保險(xiǎn)合同生效并不意味著保險(xiǎn)責(zé)任生效？類似于這樣的爭(zhēng)議和投訴案例，多產(chǎn)生于保險(xiǎn)卡這一類電子保單的身上，有別于傳統(tǒng)紙質(zhì)保單“投保人一經(jīng)繳費(fèi)通過(guò)核保，合同即生效”的特點(diǎn)。</p>
<p> 最終，張某與保險(xiǎn)公司對(duì)簿公堂。法院能否給出一個(gè)公平、公正的判決結(jié)果，是所有電子保單消費(fèi)者關(guān)注的焦點(diǎn)。在業(yè)內(nèi)看來(lái)，保險(xiǎn)電子商務(wù)這一方興未艾的新生事物，由于存在著不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)商品交易方式的諸多特點(diǎn)，引發(fā)出一系列新的法律問(wèn)題，對(duì)法律調(diào)整和司法實(shí)務(wù)構(gòu)成新挑戰(zhàn)。</p>
<p> <strong>一審再審難定案</strong></p>
<p> 作為原告，張某請(qǐng)求法院判處保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金52390元，這筆費(fèi)用包括張某之妻的死亡賠付金5萬(wàn)元，此外即雙方醫(yī)療保險(xiǎn)金和住院津貼，兩項(xiàng)合計(jì)2390元。</p>
<p> 法院經(jīng)審理后認(rèn)為：保險(xiǎn)合同自保險(xiǎn)人收到保費(fèi)時(shí)成立并且生效，但激活保險(xiǎn)卡才是確定具體的被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間。鑒于張某夫婦發(fā)生交通事故的時(shí)間，是在自助保險(xiǎn)卡激活之前，其保險(xiǎn)人(即保險(xiǎn)公司)尚未開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，因此該起交通事故并未構(gòu)成保險(xiǎn)事故。</p>
<p> 原來(lái)，在這張小小的保險(xiǎn)卡上，已經(jīng)注明了如下信息：持卡人需在有效期內(nèi)按照投保流程進(jìn)行投保，該卡對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)合同在激活次日零時(shí)起生效，對(duì)保險(xiǎn)合同生效以前發(fā)生的意外傷害，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。</p>
<p> 通過(guò)保險(xiǎn)代理公司購(gòu)買保險(xiǎn)卡的張某，為何沒(méi)有及時(shí)激活保險(xiǎn)卡？保險(xiǎn)代理公司員工是否一賣了之，未及時(shí)給予提示導(dǎo)致張某對(duì)激活環(huán)節(jié)毫不知情？如果換作保險(xiǎn)代理人(包括保險(xiǎn)代理公司)代為客戶激活保險(xiǎn)卡，萬(wàn)一出現(xiàn)失誤和過(guò)錯(cuò)，又該如何區(qū)分各自的義務(wù)和責(zé)任？</p>
<p> “激活自助保險(xiǎn)卡是投保人的權(quán)利，保險(xiǎn)代理人并沒(méi)有代為激活的義務(wù)，如果購(gòu)卡人需要保險(xiǎn)代理人代為激活，要另行給予該保險(xiǎn)代理人委托授權(quán)，如果保險(xiǎn)代理人在接受持卡人委托代為激活的過(guò)程中存在過(guò)錯(cuò)，張某可以基于委托合同的關(guān)系向受托人主張違約責(zé)任，而非依據(jù)保險(xiǎn)合同關(guān)系向保險(xiǎn)人主張理賠。”法院根據(jù)上述理由，駁回了原告張某的訴訟請(qǐng)求。</p>
<p> 對(duì)于一審判決的結(jié)果，張某顯然不服，隨后向南京市中級(jí)人民法院提起上訴。在日前的二審過(guò)程中，雙方經(jīng)過(guò)調(diào)解，保險(xiǎn)公司作為被告，最終補(bǔ)償了張某35000元，張某承擔(dān)訴訟費(fèi)用。</p>
<p> <strong>三種意見引爭(zhēng)執(zhí)</strong></p>
<p> 這一訴訟過(guò)程和訴訟結(jié)果，引發(fā)了諸多意見和爭(zhēng)議。記者采訪獲悉，在審理過(guò)程中主要存在三種不同的聲音。</p>
<p> “在自助保險(xiǎn)卡的有效期內(nèi)，誰(shuí)為被保險(xiǎn)人激活、何時(shí)激活，這是持卡人的權(quán)利。保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)，應(yīng)當(dāng)視作同意承保。”一種意見認(rèn)為，既然保險(xiǎn)公司收到保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)合同成立并生效，保險(xiǎn)公司即開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。</p>
<p> “投保人繳納保費(fèi)屬于要約行為，所繳費(fèi)用為預(yù)交之保費(fèi)，只有當(dāng)自助保險(xiǎn)卡被激活之時(shí)，被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)責(zé)任才能確定。因此，保險(xiǎn)卡激活的時(shí)間是保險(xiǎn)合同成立并生效的時(shí)間。”第二種意見如是認(rèn)為。</p>
<p> “保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)的時(shí)間，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)合同成立并生效的時(shí)間，但是，就自助保險(xiǎn)卡而言，激活時(shí)間是確定具體的被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間。”這是第三種意見。</p>
<p> 顯然，這一案例的焦點(diǎn)在于保險(xiǎn)卡涉及的保險(xiǎn)合同成立與生效時(shí)間的認(rèn)定問(wèn)題，包括該保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間的認(rèn)定問(wèn)題。多位法學(xué)專家就此展開了熱烈討論，結(jié)果又派生出新的觀點(diǎn)。</p>
<p> “保險(xiǎn)卡的交易環(huán)節(jié)可以視作消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)合同的預(yù)約行為，激活保險(xiǎn)卡和生成電子保單的環(huán)節(jié)，才是本約，即保險(xiǎn)合同成立和生效。”一位民商法專家堅(jiān)持“預(yù)約與本約說(shuō)”。</p>
<p> “購(gòu)買保險(xiǎn)卡，意味著買賣合同的訂立，該買賣行為的完成，就是保險(xiǎn)合同成立和生效的時(shí)間。”一位保險(xiǎn)實(shí)務(wù)界專家堅(jiān)持“買賣說(shuō)”。</p>
<p> “就自助保險(xiǎn)卡而言，支付保費(fèi)意味著保險(xiǎn)產(chǎn)品交易的完成，這是電子保單(保險(xiǎn)合同)成立與生效的時(shí)間，保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間，應(yīng)是投保人激活保險(xiǎn)卡的時(shí)間，對(duì)此，保險(xiǎn)公司在其設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)卡和電子保單中，絕大多數(shù)給予了文字上的說(shuō)明和提示。”中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授賈林青稱。</p>
<p> <strong>“一賣了之”不可取</strong></p>
<p> 即使再多的爭(zhēng)議，也無(wú)法阻擋全球信息化的步伐。目前我國(guó)尚未針對(duì)電子商務(wù)合同專門立法，盡快針對(duì)電子商務(wù)合同給出明確的法律定義迫在眉睫。</p>
<p> 作為無(wú)紙化交易，電子保單成為一種以快捷、方便、安全為主要特征的保險(xiǎn)服務(wù)方式。上述司法實(shí)務(wù)過(guò)程中出現(xiàn)的爭(zhēng)議和糾紛，暴露出電子商務(wù)合同立法相對(duì)滯后的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。</p>
<p> 根據(jù)保險(xiǎn)電子商務(wù)在我國(guó)保險(xiǎn)領(lǐng)域的適用情況，目前電子保單主要存在三大類，一是投保、核保、交費(fèi)和出單等全流程均在網(wǎng)上自助實(shí)現(xiàn)和完成的網(wǎng)上業(yè)務(wù)；二是保險(xiǎn)公司特定客戶在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的對(duì)接業(yè)務(wù)；三是消費(fèi)者個(gè)人在網(wǎng)上完成的自助式保險(xiǎn)卡業(yè)務(wù)。</p>
<p> “只有滿足保險(xiǎn)公司設(shè)定的投保條件，通過(guò)網(wǎng)上支付方式交納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司電子商務(wù)平臺(tái)根據(jù)核保流程進(jìn)行核保、交費(fèi)和出單環(huán)節(jié)在網(wǎng)上自助完成后，才會(huì)自動(dòng)生成電子保單。”賈林青稱，這樣的業(yè)務(wù)類型，保險(xiǎn)合同成立時(shí)間、生效時(shí)間、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)責(zé)任均可以即時(shí)確定。</p>
<p> 相比之下，更為靈活、方便的卡式業(yè)務(wù)，往往由保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者當(dāng)面銷售，在此過(guò)程中，銷售方有義務(wù)向消費(fèi)者提供保險(xiǎn)卡宣傳、保險(xiǎn)內(nèi)容事項(xiàng)說(shuō)明、產(chǎn)品說(shuō)明、回答疑問(wèn)等服務(wù)。在購(gòu)買保險(xiǎn)卡之后，消費(fèi)者可以通過(guò)保險(xiǎn)公司網(wǎng)站自助激活或以撥打電話的方式來(lái)激活保險(xiǎn)卡。</p>
<p> “在激活過(guò)程中，消費(fèi)者要根據(jù)保險(xiǎn)公司設(shè)定的網(wǎng)上投保條件和投保流程填寫相關(guān)信息并提交，滿足這些設(shè)定條件之后再通過(guò)網(wǎng)上核保，按照激活程序獲得電子保單號(hào)碼，即可在網(wǎng)上生成電子保單。因此，激活環(huán)節(jié)是保險(xiǎn)公司承擔(dān)具體保險(xiǎn)責(zé)任的開始，也是被保險(xiǎn)人接受保險(xiǎn)公司保障服務(wù)的開始。一方面，消費(fèi)者要及時(shí)詢問(wèn)和了解保險(xiǎn)卡的使用說(shuō)明；另一方面，保險(xiǎn)營(yíng)銷員和保險(xiǎn)代理公司員工需要及時(shí)對(duì)消費(fèi)者給予重點(diǎn)提示和說(shuō)明，不能一賣了之。”賈林青說(shuō)。 </p>
