網絡盤活小額信貸

　　遭受金融危機重創后，歐洲各大銀行為自保普遍出現惜貸情況。急于發展業務的中小企業苦于借貸無門，常為一小筆周轉資金不到位而束手無策，甚或貽誤商機。在這種情況下，多種不同模式的個人對個人（P2P）網絡金融服務在英國應運而生，并呈現出勃勃生機。

　　成立于2005年3月的祖帕公司，是英國第一家P2P網絡金融公司。這家公司成功的關鍵，在于充分利用了英國完善的個人信用體系，不依靠抵押物或擔保，而是通過貸款與借款雙方的直接溝通，為50萬注冊會員相互融資達1.35億英鎊（1英鎊約合1.577美元），利率也完全由雙方自主協商達成。祖帕公司很重視審核雙方的信用信息，在認真審核之后，才會將借款方的請求與貸款人提供資金情況進行匹配，并促成雙方達成交易意向。祖帕公司通過提供信息系統及風險保障系統等服務，向借貸雙方收取服務費，獲得成功。

　　網上發票交易服務是英國近兩年新興的又一門類網上金融服務模式。英國發票交易公司創立于2011年，是英國第一家通過網上發票交易、為中小企業籌集小額資金的平臺，同時也是面向全球個人投資者的網上交易平臺。中小企業可將本公司應收賬款發票在這一交易平臺上掛拍，由出價條件最好的投資者競價獲得該筆債權，拍賣發票的中小企業可在短時間內獲得投資人借款，順利拿到周轉資金，啟動新的業務。為規避風險，該公司還將大額發票分割成小塊，提供給多個投資者。公司從每筆交易中收取約0.5%的手續費。

　　發票交易公司迎合了金融市場的需求，為那些急需周轉資金的中小企業提供了快速融資渠道，并因此取得不俗業績。迄今為止，該公司已經為英國中小企業提供了4000萬英鎊的現金。盡管從資金總量上看，4000萬英鎊或許遠稱不上巨額，但對于在危機中打拼的眾多英國中小企業來說，這些大旱云霓般的資金，對它們的生存與發展是一種有力的支持。這也正是該公司獲得《倫敦金融城早報》2012年度創新大獎的原因所在。

　　英國新生的網上P2P發票交易公司，其業務發展如此順暢的背景還在于：歐洲的應收賬款（發票）金融業務比較流行，歐洲貿易比美國更依賴發票融資。據國際保付代理集團的數據，英國有著世界最高的發票折扣金融業務量，約占其國內生產總值的10%，而在美國，這個數字只有1%。這一現狀主要得益于英國長期的國際貿易中心地位。

　　英國祖帕公司與發票交易公司的成功，展示了P2P網絡借貸作為一種依托互聯網形成的新型民間金融模式的活力。簡便的手續、靈活的方式，避開了正規銀行繁復的申請過程與漫長的等待時間，具有正規銀行不可比擬的競爭優勢。特別是在當下歐債危機依舊纏身、全球經濟低迷的時期，網絡P2P金融填補了衰退收縮的大銀行無力作為而留下的許多漏洞。