破解小企業(yè)融資難需銀行加強(qiáng)創(chuàng)新

　　作為放貸主體的商業(yè)銀行，面對(duì)中小企業(yè)旺盛的資金需求，寧愿將資金長(zhǎng)期沉淀于利潤(rùn)率較低、發(fā)展緩慢的大型企業(yè)，也不愿在中小企業(yè)借貸政策上有所松動(dòng)，其中原因值得深思。然而，占工商注冊(cè)企業(yè)數(shù)量99.1%的中小企業(yè)是商業(yè)銀行的巨大市場(chǎng)，也為競(jìng)爭(zhēng)日益充分的銀行業(yè)提供了新的機(jī)遇。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變觀念，針對(duì)中小企業(yè)的特點(diǎn)，進(jìn)行金融創(chuàng)新，更加廣泛、深入地開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，提高運(yùn)營(yíng)能力，在靈活服務(wù)中小企業(yè)方面還是大有可為的。

　　第一、設(shè)計(jì)科學(xué)、量化的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體系。向中小企業(yè)放貸時(shí)，要求中小企業(yè)提供各類詳細(xì)而復(fù)雜的數(shù)據(jù)、報(bào)表資料，再經(jīng)過(guò)層層測(cè)算和審批，不適應(yīng)中小企業(yè)的特點(diǎn)。如果能把握中小企業(yè)核心點(diǎn)的信息，將其科學(xué)地指標(biāo)化，應(yīng)用到風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別定價(jià)領(lǐng)域，必然能夠提高銀行放貸的準(zhǔn)確度和服務(wù)效率。結(jié)合我國(guó)中小企業(yè)具體的特點(diǎn)，可以充分運(yùn)用企業(yè)主個(gè)人、行業(yè)及信用等信息，甚至包括其日常開(kāi)支憑據(jù)等信息，科學(xué)提煉、設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)，作為風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算指標(biāo)，合理運(yùn)用信用評(píng)分技術(shù)，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)貸款審批標(biāo)準(zhǔn)化，貸款流程自動(dòng)化，進(jìn)一步簡(jiǎn)化程序。這樣不僅能解決對(duì)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、防范困難的問(wèn)題，還有助于銀行更精確地貸款定價(jià)。比如，小信用評(píng)分技術(shù)就是一個(gè)行之有效的手段，通過(guò)與小企業(yè)相關(guān)的各種有用信息（小企業(yè)主個(gè)人信用記錄、銀行內(nèi)部客戶化信息數(shù)據(jù)以及外部信用機(jī)構(gòu)相關(guān)企業(yè)信息）的結(jié)合，借助數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法測(cè)定借款企業(yè)未來(lái)信用表現(xiàn)。早在上世紀(jì)90年代，這種方法就在美國(guó)銀行業(yè)評(píng)估和發(fā)放貸款時(shí)廣泛應(yīng)用，經(jīng)實(shí)踐顯示了其有效性。

　　第二、實(shí)行批量營(yíng)銷、聯(lián)保聯(lián)貸的信貸策略。中小企業(yè)規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，但其細(xì)分行業(yè)多，行業(yè)內(nèi)企業(yè)數(shù)量眾多，分工細(xì)致，關(guān)聯(lián)程度高，相比個(gè)體企業(yè)而言，其行業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。銀行可以根據(jù)中小企業(yè)個(gè)體借貸風(fēng)險(xiǎn)高，但行業(yè)團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)較小的特點(diǎn)，進(jìn)行集群授信、聯(lián)保聯(lián)貸，為中小企業(yè)集體放貸，或由行業(yè)內(nèi)中小企業(yè)相互聯(lián)保。此外，可嘗試?yán)�綁式信用放貸方式，將幾個(gè)具有不同行業(yè)特點(diǎn)、不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的中小企業(yè)進(jìn)行集合式放款，從而達(dá)到集中管理、分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。利用中小企業(yè)與小企業(yè)主密不可分的內(nèi)在關(guān)系實(shí)行公私聯(lián)動(dòng)，在放貸之余發(fā)展各類相關(guān)業(yè)務(wù)，提供一攬子金融服務(wù)。

　　第三、開(kāi)展“融資票據(jù)化”。“融資票據(jù)化”即以某一大中型企業(yè)為領(lǐng)頭雁，發(fā)展其產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈中的關(guān)鍵中小企業(yè)為融資主體，以大中型企業(yè)的整體實(shí)力判斷融資主體發(fā)展前景，并為其專設(shè)承兌票據(jù)辦理貼現(xiàn)服務(wù)。銀行對(duì)于大型企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條上的中小企業(yè)所持有的特定承兌票據(jù)辦理貼現(xiàn)服務(wù)，或?qū)嵤��?yīng)收賬款買(mǎi)斷服務(wù)，促進(jìn)其中小企業(yè)盡快回款，融通資金，變相滿足其信貸需求，不僅滿足了中小企業(yè)的資金需求，也確保了銀行資金安全。（王曉燕）