《存款保險(xiǎn)條例》正式出臺，并將從5月1日起實(shí)施。存款保險(xiǎn)最高償付限額為50萬元，能對99.63%的存款人提供全額保護(hù)。但要注意，按存款保險(xiǎn)條例，銀行銷售各類理財(cái)產(chǎn)品，銀行代銷保險(xiǎn)、基金、信托等產(chǎn)品，以及投資者在銀行證券托管賬戶中的錢，都不在存款保險(xiǎn)基金理賠范圍，理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)將加大。

　　理財(cái)產(chǎn)品不在存款保險(xiǎn)條例償付范圍，打破了過去銀行“剛性兌付”慣性，銀行若破產(chǎn)，賣出的理財(cái)產(chǎn)品也就跟著無效了，其影響非同凡響。因?yàn)殂y行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)額龐大，涉及民眾較多。據(jù)有關(guān)資料，2014年底，商業(yè)銀行針對個(gè)人發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品余額達(dá)15萬億元，較年初增加4.82萬億元，同比增長47.16%。理財(cái)產(chǎn)品資金總額約占全部居民儲蓄存款20%。可見，理財(cái)產(chǎn)品不受存款保險(xiǎn)基金償付，直接影響億萬民眾投資安全和切身利益，不可掉以輕心。

　　顯然，筑牢理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”是一項(xiàng)亟須納入金融議事日程的大事。防范理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)需要銀行、民眾、政府監(jiān)管部門共同努力。首先，銀行應(yīng)對已發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行全面摸底，將風(fēng)險(xiǎn)狀況及時(shí)公布，打消民眾的過分擔(dān)憂。同時(shí)，今后凡新發(fā)行或代售理財(cái)產(chǎn)品要做到信息公開透明，要向購買理財(cái)產(chǎn)品民眾如實(shí)說明風(fēng)險(xiǎn)狀況。

　　其次，居民在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要謹(jǐn)慎，把準(zhǔn)所購產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，防止盲目跟風(fēng)或不顧風(fēng)險(xiǎn)行為。而且當(dāng)所購理財(cái)產(chǎn)品發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該拿起法律武器，以法維權(quán)，避免過去圍堵銀行或政府的亂象再現(xiàn)。

　　再次，政府監(jiān)管部門應(yīng)更加認(rèn)真履行好監(jiān)管職責(zé)。因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品不在保險(xiǎn)受償范圍，監(jiān)管部門對商業(yè)銀行發(fā)行代售代銷的各類理財(cái)產(chǎn)品或基金、信托產(chǎn)品，要加大審核力度，防止風(fēng)險(xiǎn)較大的理財(cái)產(chǎn)品混入其中。同時(shí)，防止商業(yè)銀行逃避存款保險(xiǎn)費(fèi)，借道理財(cái)產(chǎn)品，擴(kuò)大發(fā)行理財(cái)規(guī)模的弄虛作假或違規(guī)行為。（莫開偉）