銀行理財手續(xù)費暗升 百姓理財“隱形損失”

      2013-08-12 12:52     來源:國際商報     編輯:林天泉

        近日,一些銀行在未做公開發(fā)布的情況下,大幅提高銀行理財產(chǎn)品銷售手續(xù)費,引發(fā)廣泛爭議。業(yè)內(nèi)人士指出,提升銷售手續(xù)費,會使客戶的投資收益有所降低,而與相對公開的銷售手續(xù)費、托管費相比,沒有上限的“投資管理費”以及募集期活期計息對客戶造成的“隱形損失”其實更為可觀。在銀行的屢屢“暗算”面前,客戶更應學會精打細算,使理財行為更加專業(yè)、理性。

        部分銀行理財手續(xù)費“暗升”

        近日,在銀行理財產(chǎn)品收益率大幅回落的同時,一些股份制銀行“逆市”大幅上調(diào)銷售手續(xù)費,引發(fā)廣泛爭議。

        據(jù)了解,廣發(fā)銀行推出的“薪滿益足理財夜市大眾客戶版”理財產(chǎn)品,銷售手續(xù)費一直是0.1%,7月初上調(diào)為0.2%,隨后又上升到0.3%,如今已躍升至0.45%,達到6月份的4.5倍。除此之外,記者在某股份制銀行的官網(wǎng)上看到,其推出的“同享盈”計劃理財產(chǎn)品7月2日時的銷售手續(xù)費尚為0.1%,到7月9日,銷售手續(xù)費已翻一番到0.2%。

        值得注意的是,在兩家銀行的官網(wǎng)上,記者并未看到上調(diào)手續(xù)費的通知。而鑒于銀行理財產(chǎn)品說明書上的變化非常細微,非經(jīng)工作人員提醒,普通投資者的確很難發(fā)現(xiàn)。而記者在咨詢時,廣發(fā)銀行一位理財經(jīng)理甚至對記者做出了廣發(fā)銀行理財產(chǎn)品根本不收手續(xù)費的表述。

        上海銀行天津北辰支行金融理財師張宇告訴記者,按照銀行理財產(chǎn)品的銷售慣例,一般是理財計劃的投資收益減去托管費、銷售手續(xù)費等費用,才是客戶拿到手的投資收益,用戶的收益和銀行的手續(xù)費是此消彼長的關(guān)系。

        平安證券首席策略分析師羅曉明認為,在現(xiàn)實操作中,銷售手續(xù)費并不是在客戶的投資收益里扣除的,也就是說提高銷售手續(xù)費并不會影響銀行承諾客戶的預期收益率。但“盤子就這么大,銀行掙的多一點,客戶肯定就掙的少一點”。

        “隱形費率”占大頭

        值得注意的是,與明面上的手續(xù)費相比,銀行理財“隱形費率”的問題其實更為突出。

        多家銀行理財產(chǎn)品說明書顯示,理財產(chǎn)品預期收益率計算公式為“理財計劃預期投資收益率-理財產(chǎn)品銷售手續(xù)費、托管費等費用”。按照銀率網(wǎng)數(shù)據(jù),2013年以來發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品,托管費平均為0.05%,銷售費平均為0.26%。若銀行只按這個標準收費,可謂“非常厚道”,而事實上銀行最大的收費恰恰被隱藏在這個“等”里面。

        記者在北京銀行推出的“心喜”系列理財產(chǎn)品說明書中看到,“如果本產(chǎn)品的實際投資收益扣除其他各項費用后高于客戶可獲得的封頂收益,則超出部分作為投資管理費”。隨后,記者在各銀行的理財產(chǎn)品說明書中均看到了類似表述。

        中央財經(jīng)大學民泰金融研究所副所長李德峰告訴記者,理財產(chǎn)品一般都規(guī)定了預期收益率,超過預期收益率的投資收益往往被銀行以“投資管理費”的名義收取,這部分“隱形費用”遠大于明面上的銷售手續(xù)費和托管費。

        記者發(fā)現(xiàn),除了少數(shù)銀行明確規(guī)定了“投資管理費”的最高限額,大多數(shù)銀行的“投資管理費”在理論上講是沒有上限的。由于在各銀行理財產(chǎn)品的兌付公告中,并不標明“投資管理費”是多少,銀行在理財過程中到底掙了多少“隱形手續(xù)費”外界并不知道。而據(jù)業(yè)內(nèi)人士根據(jù)某城商行的業(yè)務數(shù)據(jù)測算,“投資管理費”與投資者收益的比值可能超過40%。

        事實上,除了“隱形管理費”,銀行在理財銷售過程中“占便宜”的行為也非常普遍。

        中國銀行天津南開區(qū)迎水道支行客戶經(jīng)理李連喜說,銀行理財產(chǎn)品起息日之前的募集期只算活期利息,到期日與到賬日之間的清算期一般不計利息,許多看起來收益很高的理財產(chǎn)品,一掐頭一去尾,把銀行廉價占用資金的時間平攤下來,其實收益率并不高。

        記者簡單測算,一款60天年化收益率為6%的銀行理財產(chǎn)品,若客戶提前5天購買,清算期1天,則平攤下來實際的年化收益只有不到5.5%。

        百姓理財需“細算”

        對于銀行理財市場出現(xiàn)的各種“糾紛”,專家認為,一方面銀行需要有所反思,另一方面,客戶也應提高自身的理財能力。

        中央財經(jīng)大學民生經(jīng)濟研究中心主任李永壯認為,作為企業(yè)、獨立的市場主體,銀行在政策允許的范圍內(nèi)對手續(xù)費進行適當調(diào)整本無可厚非,但在調(diào)整之前應盡到告知義務,及時通過公告等形式告知客戶。

        李德峰認為,銀行有義務詳細披露理財資金的投向、收益情況以及各項收費的明細,而不應把理財收費做成“糊涂賬”,更不應通過“隱形收費”,實現(xiàn)“賺了歸銀行、賠了歸客戶”的目的。那些通過延長募集期等形式“偽造”高收益率的銀行理財,終究會被客戶發(fā)覺,被市場競爭淘汰。

        中國銀行高級研究員譚雅玲認為,廣大理財投資者應增加金融知識,在形形色色的理財產(chǎn)品面前,把賬算明白,使理財更加專業(yè)、理性。 (鄧中豪)

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