“以我的收入月供并沒問題，但按照現(xiàn)行政策，二套房首付至少需要六成。除了東拼西湊的30萬元，還有40萬元的缺口。”廣州大學(xué)陳老師對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說。他看中的第二套房房價(jià)約為120萬元，首付需要70萬元。陳老師在廣州市白云區(qū)已經(jīng)擁有一套約90平方米的兩居室住房。眼下，他打算再購買一套四居室住房，以便將老家的父母接來同住。
看到陳老師猶豫不決，中介開始熱情地推薦“變通方式”。所謂“變通”是指將陳老師第一套住房進(jìn)行抵押，向銀行申請(qǐng)40萬元的三年期“裝修貸款”。待銀行審核通過后，銀行會(huì)把錢打到“裝修公司人員的賬戶”(實(shí)際是陳老師的親友賬戶)，然后再由陳老師以現(xiàn)金的方式提現(xiàn)。“所有手續(xù)都由擔(dān)保公司搞定，你只要額外多付5000元的手續(xù)費(fèi)就行啦！”中介胸有成竹地說。
由擔(dān)保公司出面向銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸款，通過第三方過賬后轉(zhuǎn)為房貸，這種操作模式正是所謂“過橋”。據(jù)記者了解，在不少施行住房限購限貸政策的城市，這種現(xiàn)象并不鮮見。
多地房貸現(xiàn)收緊跡象
自4月“國五條”實(shí)施以來，多地房貸收緊，多地部分銀行已將首套房利率從八五折上調(diào)至九折，而在二套房貸方面則有提高首付比例跡象。據(jù)偉嘉安捷與各大銀行統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，有部分銀行已將首套房貸款利率優(yōu)惠從八五折調(diào)升至九折。例如，北京地區(qū)已有1/3的銀行，把首套房貸利率優(yōu)惠提高到九折。
“國五條”執(zhí)行已兩個(gè)月有余，在調(diào)控趨嚴(yán)背景下，雖然部分銀行收緊住房貸款，降低貸款利率優(yōu)惠，但房地產(chǎn)市場(chǎng)卻未能平靜，在土地市場(chǎng)焦灼的背景下，住宅交易量回暖態(tài)勢(shì)明顯。
偉嘉安捷企劃經(jīng)理吳昊在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，一方面，隨著“國五條”政策的從嚴(yán)，住房貸款業(yè)務(wù)不免受到影響，銀行收緊房貸轉(zhuǎn)而指向中小企業(yè)融資貸款也是意料之中。另一方面，作為年中分水嶺的6月，根據(jù)往年交易慣例，銀行從進(jìn)入6月開始會(huì)逐漸收緊利率，放慢貸款速度。
值得注意的是，在商貸收緊的背景下，住房公積金也顯示出收緊跡象。日前，廈門市住房公積金管理中心發(fā)布《廈門市住房公積金管理委員會(huì)關(guān)于住房公積金貸款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，提高二套房首付比例，并降低二套房最高貸款額度。
《通知》顯示，廈門公積金貸款二套首付比例由原來的五成提升至六成，個(gè)人購房最高貸款額度由40萬元調(diào)整至30萬元，夫妻雙職工最高貸款額度由80萬元調(diào)整至60萬元。此外，在房屋套數(shù)認(rèn)定方面，由此前的“認(rèn)房認(rèn)公積金貸款記錄”改為“認(rèn)房認(rèn)貸”，商貸記錄亦將算入房屋套數(shù)，這使得二套房貸收緊的政策影響人群大為增加。
而在此之前，北京率先提高公積金二套房首付比例至七成，并強(qiáng)化申請(qǐng)人資格審查。之后，蘇州住房公積金管理中心市區(qū)管理部發(fā)布公告，將公積金貸款額度調(diào)整為賬戶余額的10倍，對(duì)大部分申請(qǐng)者而言貸款額度收緊。大連公積金管理中心發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整住房公積金貸款相關(guān)問題的通知》，在貸款額度、貸款條件、提取條件等方面都作出調(diào)整。
“灰色房貸”暗流涌動(dòng)
隨著限購、限貸政策的嚴(yán)格執(zhí)行，北京二套房首付從六成升至七成，部分其他地區(qū)，也提高了公積金貸款門檻。因此，為了規(guī)避監(jiān)管層監(jiān)管，降低購房成本，一些兩套房以上的購房者開始通過住房抵押申請(qǐng)消費(fèi)貸款，曲線變身房款。部分銀行信貸資金以消費(fèi)貸款名義曲線進(jìn)入房貸市場(chǎng)。流入“灰色地帶”的貸款暗藏風(fēng)險(xiǎn)，更成為樓市調(diào)控政策背后一股涌動(dòng)的暗流。
央行數(shù)據(jù)顯示，一季度，主要金融機(jī)構(gòu)及小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、外資銀行人民幣房地產(chǎn)貸款增加7103億元，同比多增4667億元，增量占同期各項(xiàng)貸款增量的27%。這一季度增量幾乎是去年四季度新增貸款的兩倍，房地產(chǎn)類貸款增速迅猛。
具體來看，個(gè)人購房貸款1季度新增4662億元，同比多增3088億元，占全部新增貸款的66%。
“雖然房地產(chǎn)成交有所下滑，但是隨著調(diào)控政策影響變淡，房地產(chǎn)成交也呈現(xiàn)出回暖態(tài)勢(shì)。”中原地產(chǎn)市場(chǎng)總監(jiān)張大偉表示，成交回暖，但調(diào)控卻未放松，錢從哪來？
據(jù)“偉嘉安捷”數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，新政實(shí)施近兩個(gè)月以來，北京房貸交易量環(huán)比同期下降了50%，而在整體交易量下跌的環(huán)境下，市場(chǎng)中蘊(yùn)藏的各元素也是“有升有降”。
例如北京個(gè)貸市場(chǎng)交易量則上漲14%。抵押消費(fèi)類貸款的上升是造成5月北京個(gè)貸市場(chǎng)交易量上浮的主要原因，3月瘋長的二手房交易量使得市場(chǎng)消化這部分人群后，使用抵押貸款用于裝修的用途較多，助力非交易類貸款市場(chǎng)。與此同時(shí)，企業(yè)經(jīng)營類貸款的增多也是交易量上升的一大“功臣”。
但值得注意的是，雖然部分新購房者抵押裝修貸款增多，但另一方面，借道消費(fèi)貸款作為“房貸”現(xiàn)象又有回頭之勢(shì)。
的確，來自中國人民銀行上海總部的數(shù)據(jù)顯示，一季度上海市新增本外幣個(gè)人消費(fèi)貸款238 .6億元，同比多增179.5億元。一些業(yè)內(nèi)人士表示，不排除其中有部分貸款變相流入了房產(chǎn)交易市場(chǎng)。
消費(fèi)貸，顧名思義銀行向個(gè)人客戶發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的消費(fèi)性個(gè)人貸款，這其中并不包含房貸。雖然此前，央行和銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于完善差別化住房信貸政策有關(guān)問題的通知》，“要求各商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)性貸款的管理，禁止用于購買住房”。然而，不少購房者與裝修公司、中介機(jī)構(gòu)等相互配合，加之個(gè)別銀行審批不嚴(yán)等因素，屢禁不止。
記者致電廣州、上海多家擔(dān)保公司，大多表示可以從事上述業(yè)務(wù)。據(jù)業(yè)務(wù)員介紹，200萬元以下的貸款一般以“房屋裝修”名義申請(qǐng)，找裝修公司簽訂合同即可；200萬元以上的以“藝術(shù)品投資”名義申請(qǐng)，與客戶簽訂相關(guān)合同的對(duì)手方一般為珠寶公司或典當(dāng)行。
銀率網(wǎng)分析師閆博鍇表示，央行對(duì)于消費(fèi)貸款用途有嚴(yán)格規(guī)定，不能用于購買住房、股票、基金和理財(cái)產(chǎn)品，不能以任何形式流入證券、期貨、民間借貸等資本市場(chǎng)及用于股本權(quán)益類投資，只可用于購買大宗耐用消費(fèi)品和教育、旅游等用途。
從這個(gè)角度而言，通過“消費(fèi)貸款”方式流入購房人手中的銀行信貸，實(shí)際上是進(jìn)入了一個(gè)“灰色地帶”。
各方利益驅(qū)動(dòng)房貸“變身”
“客戶能順利拿到購房資金，中介公司能做成交易賺取傭金，擔(dān)保公司有手續(xù)費(fèi)可賺，銀行也能完成業(yè)績指標(biāo)，各方都有好處，何樂而不為呢？”上海某房產(chǎn)中介的業(yè)務(wù)員余先生對(duì)記者說。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，這種“灰色房貸”是典型的貸款挪用。但記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，盡管認(rèn)可“灰色房貸”存在違規(guī)之處，但無論是購房者、擔(dān)保公司、中介機(jī)構(gòu)，甚至銀行本身，都十分樂意從事此類業(yè)務(wù)。
一位不愿意透露姓名的上海銀行業(yè)人士表示，此類“灰色房貸”現(xiàn)象其實(shí)一直都存在。“一般而言，只有手續(xù)、材料合規(guī)的情況下，銀行才會(huì)發(fā)放消費(fèi)貸款。至于材料背后是否存在假合同或資金挪作他用等問題，銀行方面受限于人力、成本等因素，雖然會(huì)有檢查，但難以全面覆蓋。”
廣州一家銀行的個(gè)貸部負(fù)責(zé)人告訴記者，放款后銀行會(huì)定期對(duì)申請(qǐng)人的還款和資信情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查。曾經(jīng)有貸款人以裝修的名義獲得30萬元的五年期貸款，用于購買二套房，但銀行放款后一周內(nèi)，客戶就直接把錢從第三方賬戶從銀行轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)到了自己的賬戶。發(fā)現(xiàn)這筆貸款存在明顯作假行為后，銀行方面立即啟動(dòng)追討，并要求一年內(nèi)還清。但這位負(fù)責(zé)人也坦言，若對(duì)于此類情況進(jìn)行逐筆調(diào)查，銀行既沒有動(dòng)力，也缺乏足夠的資源。
記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，即使意識(shí)到部分消費(fèi)類貸款可能流向房貸，銀行也大多選擇“睜一只眼閉一只眼”。
與按揭貸款相比，消費(fèi)類貸款不僅期限較短，而且根據(jù)貸款人的資信情況，其利率還可以在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上有所上浮，對(duì)銀行而言收益更高。
另外，個(gè)人住房抵押消費(fèi)貸款的放貸額度一般不超過評(píng)估價(jià)的五成，對(duì)于銀行而言有較高的安全邊際。在當(dāng)下房價(jià)穩(wěn)中有升的背景下，此類貸款與普通房貸相比并未增加額外的風(fēng)險(xiǎn)。
上海一位典當(dāng)行業(yè)資深人士也表示，包括一些購房者在內(nèi)，用“藝術(shù)品投資”的名義向銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸款，再轉(zhuǎn)作他用，在業(yè)內(nèi)并非秘密，甚至已經(jīng)成了“約定俗成”。
“用這個(gè)名義不僅貸款額度大，而且好操作。比如貸款申請(qǐng)下來之后，萬一遇到銀行核查，客戶完全可以說沒能買到或拍到看中的藝術(shù)品。”這位典當(dāng)業(yè)內(nèi)人士說。
