去年末以來(lái)，數(shù)家商業(yè)銀行被爆出代銷(xiāo)的第三方投資產(chǎn)品到期無(wú)法兌付，銀行代銷(xiāo)第三方投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始露出“冰山”一角。

　　銀行代銷(xiāo)產(chǎn)品亂象叢生

　　近年來(lái)，越來(lái)越多的包括保險(xiǎn)、基金在內(nèi)的第三方金融產(chǎn)品通過(guò)銀行渠道銷(xiāo)售給銀行的普通客戶(hù)，同時(shí)，也有越來(lái)越多的包括信托、私募股權(quán)等在內(nèi)的高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品通過(guò)私人銀行的渠道銷(xiāo)售給銀行的VIP客戶(hù)。

　　目前監(jiān)管層并未出臺(tái)統(tǒng)一的有關(guān)銀行代銷(xiāo)其他金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的政策法規(guī)，而銀監(jiān)會(huì)于2011年8月28日發(fā)布的銀監(jiān)令[2011]5號(hào)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》中第五條明確指出，“本辦法所稱(chēng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售是指商業(yè)銀行將本行開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品向個(gè)人客戶(hù)和機(jī)構(gòu)客戶(hù)宣傳推介、銷(xiāo)售、辦理申購(gòu)、贖回等行為。”

　　但是，部分銀行支行的代銷(xiāo)產(chǎn)品并未經(jīng)過(guò)“分行審批、總行報(bào)備”的流程就直接從支行層面開(kāi)始推銷(xiāo)，內(nèi)部審批和風(fēng)險(xiǎn)控制制度的缺失無(wú)疑大大增加了投資者理財(cái)本金的風(fēng)險(xiǎn)。

　　記者了解到，銀行客戶(hù)經(jīng)理之所以會(huì)“鋌而走險(xiǎn)”無(wú)視銀行內(nèi)部制度，主要是受“私售”產(chǎn)品帶來(lái)的高額傭金的誘惑。通常銀行客戶(hù)經(jīng)理在銷(xiāo)售本行自由的理財(cái)產(chǎn)品、代銷(xiāo)基金等產(chǎn)品時(shí)的提成僅為1%。-2%。，保險(xiǎn)銷(xiāo)售提成稍高，但是這些和“私售”產(chǎn)品的傭金相比就是“小巫見(jiàn)大巫”了。

　　從業(yè)人員缺乏職業(yè)操守

　　除了“私售”第三方產(chǎn)品以外，在近期的案例中還有銀行理財(cái)經(jīng)理以向客戶(hù)銷(xiāo)售銀行理財(cái)產(chǎn)品為幌子，理財(cái)資金最后卻進(jìn)了理財(cái)經(jīng)理的私人賬戶(hù)，投資者找到銀行卻被告知銀行根本沒(méi)有發(fā)行所謂的理財(cái)產(chǎn)品。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士表示，這暴露了另一個(gè)問(wèn)題，那就是對(duì)銀行從業(yè)人員的職業(yè)操守教育和嚴(yán)格管理的缺失。

　　銀監(jiān)會(huì)在2009年發(fā)布的銀監(jiān)發(fā)〔2009〕12號(hào)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員職業(yè)操守指引》中明確要求：“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將從業(yè)人員遵循本指引的情況納入合規(guī)管理和人力資源管理范圍，定期評(píng)估，建立可持續(xù)的評(píng)價(jià)和監(jiān)督機(jī)制。”

　　這些規(guī)定一方面對(duì)銀行在對(duì)從業(yè)人員的管理上提出了要求，另一方面對(duì)從業(yè)人員的自身行為給予了約束。但是，從目前情況來(lái)看，無(wú)論是銀行從業(yè)人員還是銀行管理者都做得非常不足。

　　記者還發(fā)現(xiàn)，眼下出現(xiàn)了從業(yè)人員在理財(cái)產(chǎn)品的介紹過(guò)程中，夸大產(chǎn)品預(yù)期收益，隱瞞產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，甚至不提及產(chǎn)品是非保本產(chǎn)品，致使客戶(hù)忽視產(chǎn)品中蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在理財(cái)產(chǎn)品推銷(xiāo)過(guò)程中還出現(xiàn)了隱瞞產(chǎn)品重要信息，誤導(dǎo)客戶(hù)的情況。