和身邊的許多朋友一樣，我也是資本江湖的一尾小魚(yú)，謹(jǐn)記“你不理財(cái)，財(cái)不理你”及“工資不能是收入的唯一來(lái)源”，平日主要從事小額買賣、零星投資，此生最大夢(mèng)想便是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，雖然這個(gè)夢(mèng)想離實(shí)現(xiàn)仍遙遙無(wú)期。
像我這樣的“小魚(yú)”，在資本市場(chǎng)的聲音是非常微弱的，但“小魚(yú)”們?nèi)魠R聚在一起，那發(fā)出的聲音就可謂振聾發(fā)聵了。我所熟悉的草根投資者們，他們?cè)谕顿Y理財(cái)領(lǐng)域沉浮多年，看得多，經(jīng)歷得也多，有財(cái)富增值的喜悅，也有許多急于吐槽的理財(cái)煩惱。
草根吐槽之 少還了40多元，利息竟?jié)L成了千元
今年1月，張林斌用某銀行信用卡透支消費(fèi)了41994.60元，免息期內(nèi)他把41950元錢打進(jìn)了信用卡賬戶。最近，銀行方面寄來(lái)的對(duì)賬單顯示，上面還有循環(huán)利息1070.57元。
“不過(guò)少還了44.60元，就要還1070.57元利息，罰息是少還金額的24倍，這合理嗎？”
張林斌對(duì)此很不理解。他致電銀行信用卡中心，接線員查詢后告訴他，只要賬單未還清，哪怕是差1分錢，按照信用卡章程，都是要按全額計(jì)息的。
張林斌翻出信用卡章程，果然上面印著“持卡人未能在到期還款日前(含)‘全額還款’的，不享受免息還款期待遇。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)持卡人不符合免息條件的交易款項(xiàng)從銀行記賬日開(kāi)始計(jì)算利息�！彼缓米哉J(rèn)倒霉，為自己的粗心埋單。
理財(cái)“說(shuō)明書(shū)”
管理好信用卡還款，避免賬單滾雪球
如今誰(shuí)手頭上沒(méi)有好幾張銀行的信用卡呢，而且每張卡的出賬單日、還款日、額度、每年最低消費(fèi)次數(shù)可能都各不相同，一迷糊就容易出錯(cuò)，莫名其妙地被銀行扣錢。雖然說(shuō)近年來(lái)對(duì)信用卡全額罰息及高額滯納金的質(zhì)疑聲一直不絕于耳，但在這一問(wèn)題沒(méi)有徹底解決之前，對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，財(cái)富生活很重要的一部分，就是管理好自己的信用卡還款問(wèn)題。
首先，你需要特別注意每張信用卡的最后還款日以及還款金額。最后還款日就是免息還款期限的最后一天，在這之前還款都免息。而一旦逾期，那么所有的消費(fèi)款項(xiàng)，都不再享受免息還款待遇，銀行會(huì)從發(fā)生消費(fèi)的那一天起，按照消費(fèi)金額為本金，以日計(jì)算利息，日息萬(wàn)分之五，按月計(jì)收復(fù)利。
同樣，對(duì)于自己的信用卡欠款金額，你也要核實(shí)清楚。因?yàn)槎鄶?shù)銀行對(duì)于信用卡透支采用的是全額罰息，即少還1元錢也會(huì)被全額罰息。所以，對(duì)于那些有大額透支消費(fèi)的市民來(lái)說(shuō)，本月收到賬單后，一定要牢記最后還款日，并努力在到期還款日之前把所消費(fèi)的費(fèi)用全部還清。實(shí)在還不出，趁早申請(qǐng)分期還款，以避免被銀行罰息。
另外，對(duì)于因一時(shí)疏忽而忘記還款日期的市民來(lái)說(shuō)，還可以選擇電話申請(qǐng)延緩還款日。目前包括中行、建行、光大、華夏等銀行在內(nèi)的信用卡持有人，可以通過(guò)電話申請(qǐng)免費(fèi)延緩，最多3天，你只需憑身份證號(hào)、信用卡卡號(hào)及密碼便可申請(qǐng)。
草根吐槽之 難道我看的是“天書(shū)”？
朋友老在耳邊說(shuō)要理財(cái)要理財(cái)，孔瑩瑩也坐不住了，有次到銀行辦理業(yè)務(wù)，就咨詢了下有什么理財(cái)產(chǎn)品適合自己�？蛻艚�(jīng)理把她領(lǐng)到公告欄前，那上面打印了正在發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品名稱，保本的、非保本的、45天—360天的、不同幣種的等�？赚摤摽磿灹耍蛦�(wèn)了這么一句，這個(gè)不用我操作就能賺錢么？“沒(méi)問(wèn)題！”得到這樣的答復(fù)之后，她就和理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)見(jiàn)面了，嘩，白紙打印的足有五頁(yè)多，產(chǎn)品投向欄寫(xiě)著債券、期權(quán)等金融產(chǎn)品。翻來(lái)翻去到底買的是什么？她完全不知道。
過(guò)了一個(gè)多月，孔瑩瑩聽(tīng)說(shuō)一些銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，怎么出的誰(shuí)也不知道，因?yàn)榭蛻敉耆恢雷约旱漠a(chǎn)品怎么運(yùn)作，哪個(gè)環(huán)節(jié)出了問(wèn)題。當(dāng)時(shí)她也嚇得一身冷汗，生怕自己也遇上這樣的產(chǎn)品。
理財(cái)“說(shuō)明書(shū)”看清楚再下單
“入市須謹(jǐn)慎”！股市里的這句話同樣可以獻(xiàn)給廣大銀行理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買者。面對(duì)那些林林總總讓人云里霧里的理財(cái)說(shuō)明書(shū)，究竟應(yīng)該如何來(lái)關(guān)注這其中的種種奧妙呢。在這里，不妨和大家分享下讀懂理財(cái)說(shuō)明書(shū)的幾個(gè)細(xì)節(jié)。
細(xì)節(jié)一：細(xì)辨產(chǎn)品類型
理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)大致包括以下內(nèi)容：產(chǎn)品名稱、投資方向、投資幣種、期限、產(chǎn)品類型、產(chǎn)品募集日期、產(chǎn)品起始日、開(kāi)放日(如有)、到賬日、最低投資金額、預(yù)期年化收益率等等。這其中，最重要的是弄清楚產(chǎn)品的類型。
目前的市場(chǎng)上，銀行發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品大體可以分為保本和非保本兩大類型。若再進(jìn)行細(xì)分，則可以分為保本浮動(dòng)收益型、保本保收益型產(chǎn)品，以及非保本浮動(dòng)收益型等幾大類。在這些產(chǎn)品中，只有保本保收益型產(chǎn)品的收益率是可以提前確定的，而其余兩者只能看預(yù)期收益率能夠?qū)崿F(xiàn)的概率有多少。說(shuō)明書(shū)上提供的預(yù)期收益率即便再誘人，保守的投資者也要三思而后行，切忌被高收益率“迷了眼”。
細(xì)節(jié)二：投資日期事關(guān)流動(dòng)性
與理財(cái)產(chǎn)品息息相關(guān)的一些時(shí)間節(jié)點(diǎn)，主要包括以下幾個(gè)要素：投資期限、募集期限、產(chǎn)品起息日、資金到賬日。
投資期限是指投資的時(shí)間長(zhǎng)短，一般被視為觀察產(chǎn)品流動(dòng)性的最好指標(biāo)。如果一個(gè)投資者在短期內(nèi)有資金需求，那么投資期限較長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品就不適合。但這并不是決定產(chǎn)品流動(dòng)性的全部要素。在產(chǎn)品成立前，有一個(gè)產(chǎn)品募集期，一般而言，在募集期內(nèi)，理財(cái)資金雖然已經(jīng)存入銀行，但是很多銀行卻不會(huì)給付利息，即便部分銀行愿意給投資者一部分回報(bào)，也只是支付活期利率。因此，理財(cái)師建議投資者最好在募集期快結(jié)束的時(shí)候購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，可同時(shí)兼顧資金的流動(dòng)性和收益率。
細(xì)節(jié)三：預(yù)期收益率暗含玄機(jī)
從目前的市場(chǎng)來(lái)看，理財(cái)產(chǎn)品的收益率主要分為固定收益和浮動(dòng)收益兩大類。對(duì)于穩(wěn)健型投資者而言，預(yù)期收益率屬于固定收益的產(chǎn)品一般是最適合的。
但是對(duì)于預(yù)期收益率屬于浮動(dòng)區(qū)間的理財(cái)產(chǎn)品，投資者則不得不多個(gè)心眼。收益率處于浮動(dòng)區(qū)間的產(chǎn)品大體可以分兩類。一類是根據(jù)投資金額的不同，銀行會(huì)給予不同的收益，這相當(dāng)于是固定收益率產(chǎn)品的“變種”，投資者也無(wú)需過(guò)多研究；而另一類浮動(dòng)收益的產(chǎn)品，則多屬于掛鉤某類甚至某幾類資產(chǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品可能預(yù)期收益率會(huì)較高，但所含風(fēng)險(xiǎn)也較大。所謂高風(fēng)險(xiǎn)匹配高收益，投資這類產(chǎn)品，投資者需要有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受力，并且明白預(yù)期最高的收益率可能無(wú)法實(shí)現(xiàn)。
草根吐槽之 網(wǎng)銀如果不安全 那還升級(jí)它做啥？
登錄網(wǎng)上銀行的時(shí)候，宋志剛還以為自己眼花了——昨天剛剛查過(guò)的賬戶，沒(méi)有產(chǎn)生任何消費(fèi)，竟然少了2000元！他立刻致電銀行客服，工作人員讓他查一下B2C一項(xiàng)，他才發(fā)現(xiàn)，這里面竟然有2筆交易，2000元被分成了2次消費(fèi)，交易網(wǎng)站是北京的一家網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司。再打電話到北京那家公司核實(shí)，對(duì)方告知，這2筆交易的確發(fā)生過(guò)，而且這2000元已經(jīng)被消費(fèi)光了。
宋志剛傻了：這2000塊錢說(shuō)沒(méi)就沒(méi)了，去找誰(shuí)要回來(lái)呢？他同時(shí)也非常納悶：銀行的網(wǎng)銀，是否足夠安全？
理財(cái)“說(shuō)明書(shū)”注意網(wǎng)銀密碼使用習(xí)慣
這可是來(lái)勢(shì)洶洶的網(wǎng)絡(luò)社會(huì)，白領(lǐng)階層們，現(xiàn)在誰(shuí)要是沒(méi)開(kāi)通網(wǎng)銀，都不好意思和別人提。但是，網(wǎng)銀安全問(wèn)題也隨之而來(lái)。資料顯示，在去年針對(duì)銀行的投訴中，網(wǎng)銀投訴已經(jīng)成為和信用卡以及理財(cái)產(chǎn)品并列的三大投訴熱點(diǎn)之一。
招行行長(zhǎng)馬蔚華說(shuō)，銀行是帶有IT屬性的企業(yè)。如果說(shuō)未來(lái)銀行業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)是什么，那我想應(yīng)該就是高科技，所以說(shuō)，網(wǎng)銀安全的建設(shè)，對(duì)于各大銀行來(lái)說(shuō)，是怎么強(qiáng)調(diào)都不為過(guò)的。網(wǎng)銀安全的PK戰(zhàn)，說(shuō)到底其實(shí)就是贏取客戶信心的PK戰(zhàn)。
而對(duì)于我們這些草根投資者來(lái)說(shuō)，要不就不用網(wǎng)銀，用了就謹(jǐn)慎點(diǎn)吧。首先要注意密碼使用習(xí)慣。在任何情況下，都要堅(jiān)持賬號(hào)和密碼自己保管，不透露給任何人使用。其次，注意登錄正確網(wǎng)址，登錄網(wǎng)銀后審視預(yù)留信息是否準(zhǔn)確，以免被假網(wǎng)址或釣魚(yú)網(wǎng)站欺騙。第三，注意專用退出按鈕。用戶操作結(jié)束后，需通過(guò)網(wǎng)上銀行頁(yè)面設(shè)有的專用退出按鈕退出網(wǎng)銀系統(tǒng)，然后再關(guān)閉瀏覽器結(jié)束使用。
此外還要保證計(jì)算機(jī)安全安裝銀行提供的用于保護(hù)客戶端的安全控件，定期更新安裝操作系統(tǒng)和瀏覽器最新補(bǔ)丁文件，安裝正版殺毒和防火墻軟件并及時(shí)更新。在利用網(wǎng)銀進(jìn)行交易時(shí)，還要注意防止詐騙短信和郵件，不要輕信任何以無(wú)抵押貸款免息貸款為誘餌的詐騙短信和電子郵件，不要相信任何索要賬號(hào)和密碼的行為。
