針對(duì)個(gè)人住房貸款提前還貸的費(fèi)率，國(guó)有銀行制定的標(biāo)準(zhǔn)要比股份制銀行高，外資銀行多采用差別化的定價(jià)方式

　　年關(guān)將至，不少房奴正重新梳理理財(cái)計(jì)劃，不少房奴仍認(rèn)為，即便已經(jīng)進(jìn)入降息周期，如有實(shí)力，商業(yè)貸款還是應(yīng)提早還完，且提前還貸還能應(yīng)對(duì)銀行房地產(chǎn)貸款政策的不確定性。

　　不過(guò)，專(zhuān)家認(rèn)為，并非每一類(lèi)客戶(hù)都適合提前還貸，且不同銀行手續(xù)費(fèi)不同，相對(duì)來(lái)說(shuō)國(guó)有銀行制定的標(biāo)準(zhǔn)要比股份制銀行高。

　　各銀行規(guī)定不一

　　記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，針對(duì)個(gè)人住房貸款提前還貸的費(fèi)率，國(guó)有銀行制定的標(biāo)準(zhǔn)要比股份制銀行高，外資銀行多采用差別化的定價(jià)方式。

　　通常情況下各銀行對(duì)允許提前還貸的時(shí)間規(guī)定不同，大多數(shù)銀行表示要求客戶(hù)至少還款一年后才可以申請(qǐng)?zhí)崆斑�貸，少數(shù)銀行將這個(gè)期限縮短至半年，但也有個(gè)別銀行表示隨時(shí)可申請(qǐng)?zhí)崆斑�貸。

　　在手續(xù)費(fèi)方面，大多數(shù)銀行會(huì)收取一定的手續(xù)費(fèi)，一般會(huì)在合同里寫(xiě)明。大多數(shù)銀行采取多收取一個(gè)月的利息作為手續(xù)費(fèi)，而少數(shù)銀行表示要多收取2個(gè)月至3個(gè)月的利息。如工行就根據(jù)具體貸款數(shù)額上下浮動(dòng)，一般為0.01至0.26%。另外還明文規(guī)定：提前還貸每筆貸款最高收取手續(xù)費(fèi)不超過(guò)6個(gè)月貸款利息，政策性貸款免收取，合同中約定不收取的按照合同執(zhí)行。不過(guò)，也有銀行辦理提前還貸不收手續(xù)費(fèi)如建行。股份制銀行如浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等都不收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)用。多數(shù)股份制銀行的提前還貸手續(xù)費(fèi)用相對(duì)國(guó)有銀行要低。

　　外資銀行則都采取了較為靈活的收費(fèi)方式。如恒生銀行貸款放出兩年后提前還款免費(fèi)。在貸款放出第一年內(nèi)(含一年)提前還款的，且已償還的分期還款連同提前還款金額(包括該次提前還款)累計(jì)相當(dāng)于或超過(guò)貸款金額的60%，提前償還金額的3%，最低不少于人民幣2.5萬(wàn)元。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，該收費(fèi)包含了銀行安排資金所需的成本和管理費(fèi)用。

　　三類(lèi)人不宜提前還

　　提前還貸作為理財(cái)選擇其目的是讓資金收益實(shí)現(xiàn)最大化。

　　但記者發(fā)現(xiàn)，并非每一類(lèi)客戶(hù)都適合提前還貸，要綜合個(gè)人實(shí)際情況來(lái)判斷。

　　提前還貸之前，最好先從貸款利率、個(gè)人投資能力及個(gè)人短期資金需求等方面考慮，假設(shè)貸款人采用的是公積金貸款，年利率較低，如果有更好的投資項(xiàng)目則不需急于還款。

　　此外，提前還貸是更多的借款人群中比較受歡迎的方式，尤其處在加息時(shí)期。因?yàn)榇朔N方式能夠幫助借款人有效地縮減利息支出。針對(duì)今年連續(xù)兩次降息，貸款利率的下行趨勢(shì)，借款人在有效利用資金的前提下還是沒(méi)有意義的。還款利息支出通常集中在還款初期，因此處于還款初期的借款人選擇提前還貸更劃算一些。

　　目前利率周期已處于降息通道，短期內(nèi)加息的可能性不大，對(duì)于之前在銀行有借款的人來(lái)說(shuō)資金成本越來(lái)越低。在降息通道下三類(lèi)人群不宜提前還款：一是享受七折至八五折房貸優(yōu)惠利率的客戶(hù)；二是等額本金還款期已過(guò)1/3的購(gòu)房者；三是等額本息還款已到中期的購(gòu)房者。

　　不過(guò)，一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，以上兩種算法只是說(shuō)還貸不劃算，是否提前還貸還是要根據(jù)個(gè)人以及家庭的理財(cái)需求、投資能力來(lái)定。國(guó)際金融報(bào) 張競(jìng)怡