年末理財新婚 擬買房家庭不宜激進

      2012-10-09 10:37     來源:廣州日報     編輯:范樂

        理財顧問團隊:

        招商銀行廣州分行 李春晨

        證券業資深人士 守成

        基金資深分析師 齊妤

        國慶長假后,全國居民的理財生活正式步入了四季度,屬于名副其實的年度理財收尾階段;不少新婚、計劃結婚的年輕小兩口正心急火燎地攢錢買房子。

        在國際經濟大勢不佳、國內經濟走勢仍不確定的背景下,無論是“收尾”,還是新婚,都不建議采取過于激進的投資方式。

        對于朝氣蓬勃、職業穩定的年輕家庭,也建議采取穩健為主、偏向進取的理財方式,購買一些紙黃金、債券型基金來兼顧風險與收益;對于依然深度套牢的股票,也不建議隨便割肉,落實藍籌投資方向后,可耐心等待反彈。

        案例:

        廣州青年小張、小戴剛剛領了結婚證,預備春節前買房。小張28歲,是某醫院的醫生,年薪11萬元,保險齊全;小戴28歲,在某事業單位就職,年薪10萬元。目前兩人共積累了56萬元的流動資金,其中股票市值21萬元(初始投資資金為30萬元),偏股基金有5萬元,基本沒有虧,剩余的基本是現金。

        兩人目前計劃購買一套總價為150萬元二手房,三成首付。請問未來3個月時間中,應購買什么樣的理財產品?是否可以高歌猛進一把,讓買房時多些選擇?

        家庭財務分析:

        單從家庭財務構成來看,小張家庭總資產56萬元,都為流動資產。雙方工作穩定、年輕健康,屬于典型的都市高素質年輕白領家庭,但目前無房無車,家庭財務基礎并不穩固。按照慣常的理財原則,該家庭一般會采取進取為主的理財策略。

        不過,小張、小戴目前計劃買房,如果過于冒險激進,很可能影響年底的購房計劃。反觀小張的財務構成,“進取”的部分達26萬元,進一步“冒險”的空間有限。對于未來3個月時間的“短線”,建議采取一個穩健為主、進取為輔的策略。

        關注新聞:

        1.黨的十八大將在11月初召開,房產、股票、基金等產品都與市場機構對于會議的理解息息相關。

        2. 9月的CPI數據、內地企業三季報將陸續公布,間接影響股市、基金、國債等投資產品的未來走勢。

        3.美聯儲每月中旬都將召開議息會議,評斷經濟走勢、表明貨幣政策立場,直接影響黃金、期貨等投資產品。

        財務分析:

        本著穩健為主、偏向進取的理財策略,投資在進取、穩健與保守理財產品上的資金份額應約在4∶5∶1之間。

        1.對于進取型理財產品,21萬元市值的股票已經足夠,建議不要割肉。無論是從技術面還是從基本面來說,未來3個月時間中,股票進一步走跌的空間都很有限,大幅度反彈的概率倒是很大。既然被套了30%,屬于深度套牢,割肉很容易割在地板上。

        建議自查股票,可調倉換股,換成消費、銀行、資源等板塊的低估值藍籌股,遠離題材股。

        2.對于穩健型產品的配置,建議以債券型基金與紙黃金為主。一方面,增加10萬元的債券型基金配置,債基的收益率可能并沒有上半年那么高,但在銀行降息的背景下,依然不失為收益穩健的投資品種。

        同時配置15萬元的紙黃金,逢低買入。黃金在未來3個月的時間里有刷新歷史新高的可能性(距離目前位置接近10%)。而紙黃金手續費低廉、操作簡易,適合中短線投資。建議362元/克以下位置逢低買進,可分批建倉。

        3.另外,為了規避風險,可將5萬元的偏股基金轉化成風格更為穩健的混合型基金。最后剩余的5萬元也分開購買,先買100克實物黃金保值(大約要3.6萬元),最后剩1.4萬元買成貨幣基金,作為家庭應急準備金。

        4.對于消費,建議小兩口未來3個月厲行節約,將每月家庭總消費額控制在4000~4500元之間,這樣一來,四季度多積累出3萬~4萬元并非難事,為春節前買房提供更多的保證。

        按照以上投資建議,可將家庭投資的年化收益率提高到6.5%以上,兼顧了風險與收益;如果股市能如愿反彈,春節之前,小張家的總資產有望達到65萬元以上,即使首付購買180萬元總價的房產也并非不可能的事情。

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