隨著上市銀行進(jìn)入半年報(bào)集中披露期，市場(chǎng)對(duì)銀行業(yè)未來(lái)資產(chǎn)質(zhì)量的擔(dān)憂(yōu)進(jìn)一步上升。
過(guò)去幾年，銀行業(yè)激進(jìn)式的放貸帶來(lái)了利潤(rùn)的高速增長(zhǎng)，同時(shí)，銀行的不良貸款余額和不良率也持續(xù)慣例性地保持雙降。很多業(yè)內(nèi)人士曾一度擔(dān)憂(yōu)，被高額利潤(rùn)所掩蓋的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)否在某一時(shí)間集中爆發(fā)。
在今年的二季度末，一些披露的數(shù)據(jù)似乎印證了這一趨勢(shì)。已經(jīng)公布業(yè)績(jī)的多家上市銀行的不良貸款余額和不良率沒(méi)有再像往年一樣雙雙下降，出現(xiàn)問(wèn)題的信貸資產(chǎn)再度抬頭。
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)披露的最新數(shù)據(jù)，二季度我國(guó)銀行業(yè)不良貸款余額達(dá)到4564億元，較一季度上升182億元。其中大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款余額分別上升26億元、49億元、44億元和52億元。
可以明顯看出，農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款余額在各類(lèi)銀行中抬頭的速度最快，而大型商業(yè)銀行受影響則相對(duì)較小。對(duì)此，很多觀點(diǎn)認(rèn)為，不良率的抬頭和最近一段時(shí)間以來(lái)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)調(diào)“支農(nóng)、支小”有關(guān)。
我們認(rèn)為，銀行業(yè)不良貸款的死灰復(fù)燃確實(shí)值得業(yè)界高度重視，但是究其根源則需要理性分析、理性看待、分類(lèi)解決，“支農(nóng)、支小”的方向不可發(fā)生改變。
去年以來(lái)，受?chē)?guó)內(nèi)外多種因素影響，宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)下行趨勢(shì)，一些重要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)都出現(xiàn)了進(jìn)一步的下降或收縮。在這樣的背景下，部分的行業(yè)、企業(yè)出現(xiàn)了危機(jī)，從而導(dǎo)致資金鏈問(wèn)題，這是由于系統(tǒng)性因素造成的。作為同宏觀經(jīng)濟(jì)依存度較高的行業(yè)，銀行業(yè)的貸款質(zhì)量因此出現(xiàn)部分下滑難以避免。
但是，銀行自身也應(yīng)該尋找原因。在過(guò)去幾年信貸激增的時(shí)刻，確實(shí)有不少銀行缺乏理性，出現(xiàn)“沖動(dòng)性”擴(kuò)張，一些超出其管理能力的分支機(jī)構(gòu)被設(shè)立、一部分信貸沒(méi)有嚴(yán)格遵守流程和要求。當(dāng)下不良貸款反彈率最高的浙江等地，正是過(guò)去幾年銀行拼命扎堆、開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)、兇猛放貸的區(qū)域。
對(duì)此，各家銀行必須吸取教訓(xùn)，不可因?yàn)槎唐诶娴恼T導(dǎo)而被沖昏頭腦，做出缺乏全盤(pán)統(tǒng)籌、長(zhǎng)期考慮的決定。
我們認(rèn)為，對(duì)于“三農(nóng)”和小微企業(yè)領(lǐng)域的不良貸款上升，各家銀行不能就此放棄或退縮。這兩塊薄弱領(lǐng)域所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)相對(duì)較高，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該梳理在其中出現(xiàn)的不良貸款，分清哪些是系統(tǒng)性因素、哪些是產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的缺陷、哪些是人為因素造成的，并對(duì)癥下藥。
金融是依風(fēng)險(xiǎn)而生的行業(yè)，不良貸款的出現(xiàn)只要在可控范圍內(nèi)就并不可怕。“三農(nóng)”和小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)未來(lái)轉(zhuǎn)型和發(fā)展的動(dòng)力所在，面對(duì)此領(lǐng)域，各家銀行應(yīng)當(dāng)承認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)、研究風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)，這樣才能抓住這塊未來(lái)的黃金領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)真正的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。
反之，任何因?yàn)楫?dāng)下出現(xiàn)的困難而遠(yuǎn)離這兩個(gè)領(lǐng)域，則會(huì)為未來(lái)的被淘汰埋下伏筆。
