歲末將至，在展望新年到來的同時，各種獎金和紅包也讓大家的錢袋子比平常鼓出不少。不過，面對今年的股市震蕩、樓市調控、生活成本的逐步加大，讓很多人開始意識到，建立穩健的理財金字塔，把握家庭財務平衡術是保證財產安全非常重要的問題。

　　那么，究竟該如何打理這筆來之不易的收入，并在通脹時期讓自己的年終獎發揮更有效力的作用呢？專家建議，由于保險產品具有保障和投資理財的雙重作用，因此用一部分年終獎購買適當的保險產品是一個不錯的選擇。

　　“保險是投資理財的重要工具之一，而且是非常特殊的一種工具，它不但可以幫助投保人獲得長期財富穩健增值的機會，更能夠提供生命、意外、醫療以及疾病等各方面的保障，這是其他理財工具所不具備的。”賽迪顧問高級咨詢師秦海林博士建議消費者根據自己的收入結構、消費水平、投資組合風險狀況等要求，配備適當的保險產品。

　　通常來說，收入水平波動較大，例如一些企業主、高級管理人員等，或者證券基金等較高風險投資品種占比較大，或者房貸車貸負擔較大的消費者需要更多的保險保障。

　　而作為飽受亞健康狀態困擾的都市白領們來說，首先則應給自己的身體做一個保障規劃。專家建議，人們在享受社保提供的基本保障時，可購買一份至少10萬保額的健康保障保險，而家庭經濟支柱的健康保障應該盡可能高于20萬元保額。

　　友邦保險發布的《中國主要城市居民保險需求及消費調查報告》統計顯示，在當前城市居民投保人身保險的主要動機中，“為預防疾病治療”選擇率為綜合排名第一。根據北京市衛生局2011年7月4日公布的《北京市2010年度健康白皮書》顯示，惡性腫瘤已經連續四年成為北京居民的首要死亡原因，居前三位的死因分別為惡性腫瘤、心臟病和腦血管病，占全部死亡人數的73.8%。多方面數據顯示，惡性腫瘤平均治療費用為10到30萬元，這些高發的重大疾病日益高昂的治療費用，使許多家庭不堪重負，經常出現“一人生病，全家貧困”的現象。

　　據了解，現在市面上的大部分重疾保險產品多為一次性給付型產品，主要用于承擔高昂的疾病治療費用。如何能夠在得到一次性大額賠付的同時，還有一批持續平穩的現金給付，用于彌補收入損失、康復保健等，有效地補充生活所需，使家人的生活有所依靠。《友邦保險全佑一生“六合一”保險計劃》以及《友邦保無憂分期給付重大疾病保險計劃》兩款產品的組合即可同時滿足這方面的需求。

　　《友邦全佑一生“六合一”保險計劃》涵蓋六大保險保障功能：重大疾病保障、疾病終末期階段保障、老年長期護理保障、全殘保障、身故保障、意外身故、殘疾及燒傷保障，投保年齡18至55歲。該款產品的最大亮點是，小保費，高保障，除了提供34種重大疾病保障外，在主合同中加入了第一類重大疾病保險，對如輕微腦中風、原位癌等8種較為常見的輕微重大疾病進行額外20%的賠付。

　　《友邦保無憂分期給付重大疾病保險計劃》則能為被保險人在患病期間每月提供一份平穩的現金給付。對于有巨大房貸壓力的家庭而言，這筆費用可以幫助家庭持續償還房貸；對于已經擁有其他保險保障的家庭而言，持續的現金流可以用于抵交其他保險產品的保費。

　　除了專屬重疾險，專家也建議人們可以選擇兼顧健康保障和儲蓄理財功能產品，在擁有保障的同時享受一定的投資回報率。比如，新華人壽的“吉祥如意”產品，這款產品具有強制性儲蓄的功能，以健康保障為主，還有分紅功能。一位30歲的男性購買保額20萬的該產品，選擇20年期繳，每年需要繳納保費為9600元，在被保險人生存至保險期間屆滿時，可按基本保險金額與累積紅利保險金額二者之和領取滿期生存保險金，因此該產品可以基本保證消費者收回本金，風險很小。（記者　陳圣莉）