隨著國內(nèi)保險市場的不斷擴容，以及各家保險公司對新銷售渠道的持續(xù)投入，電話投保、短信投保、網(wǎng)絡(luò)投保以及專業(yè)的保險經(jīng)紀公司、代理公司，加之傳統(tǒng)意義上的代理人渠道和銀保渠道，真是“百花齊放”。這在給消費者提供多元選擇的同時，也使得消費者常常陷入“亂花漸欲迷人眼”的困惑之中。記者請保險行業(yè)人士全面介紹了以下4種常見的投保渠道進行比較優(yōu)劣勢。

　　>>代理人渠道

　　貼心但要謹防誤導(dǎo)

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，九成以上的消費者是通過代理人渠道購買的保險。一方面保險代理人比較熟悉本公司各類產(chǎn)品的特點，能夠針對消費者不同的職業(yè)、年齡、家庭結(jié)構(gòu)等因素，向消費者推薦合適的保險產(chǎn)品，而且通過該渠道的售后服務(wù)一般有保障，消費者在投保后可以得到續(xù)保提醒、上門理賠等貼心的服務(wù)。但另一方面，保險代理人的收入通常與銷售業(yè)績掛鉤，導(dǎo)致道德素質(zhì)較差的代理人，故意夸大產(chǎn)品的保險責任來欺騙消費者投保，甚至私吞投保人的保費。

　　保險專家建議：對于普通的投保人，尤其是第一次購買保險，應(yīng)該選擇代理人渠道比較穩(wěn)妥。但是在選擇代理人之前，自己應(yīng)該對自身的保障需求和所要購買的保險產(chǎn)品有大概的了解，另外，還要先確定自己中意的保險公司，避免同時面對好幾個代理人的“口水轟炸”。

　　>>銀保渠道

　　便捷但可選品種有限

　　放在銀行或者郵政儲蓄網(wǎng)點銷售的保險產(chǎn)品叫做銀保產(chǎn)品。銀保產(chǎn)品一般都是保險公司為銀行銷售渠道“特制”的專屬產(chǎn)品。

　　銀保渠道之所以特殊，在于其功能設(shè)計上。銀保產(chǎn)品一般著重突出的是投資價值、可預(yù)見的收益等賣點。除此特點之外，銀保產(chǎn)品受益于銀行網(wǎng)點分布廣泛，繳費方式也簡單省事，給消費者帶來了最大程度的便捷。但是，銀行代理的保險品種相對較少，主要集中在分紅險、萬能險和投連險上，且繳費方式多為躉繳即一筆交清。

　　保險專家建議：銀保產(chǎn)品本質(zhì)上還是保險產(chǎn)品，消費者不可一味看重其理財功能忽視保障功能。另外，保險公司與銀行之間只是合作關(guān)系，銀行只提供銷售渠道賺取手續(xù)費，并不承擔任何擔保責任。所以一旦出現(xiàn)投保糾紛或發(fā)生保險理賠，消費者應(yīng)該直接與保險公司取得聯(lián)系。

　　>>電銷網(wǎng)銷渠道

　　省錢可標準不一

　　電話投保和網(wǎng)絡(luò)投保是新興的保險銷售渠道，最大的特點在于銷售價格普遍比其它渠道便宜不少，手續(xù)相對簡便，但各自的劣勢也非常明顯。

　　電話銷售導(dǎo)致不少消費者紛紛投訴保險公司的電話“騷擾”行為。即使是耐心聽完保險公司電話的消費者，也很難在幾分鐘里全面地了解保險產(chǎn)品并作出是否購買的決定。所以電銷的產(chǎn)品,一般都是容易解釋的普遍適用型產(chǎn)品，即在投保年齡范圍內(nèi)的客戶，只要具備保險消費能力，基本都適用。由此也造成了電銷渠道產(chǎn)品過于單一。

　　網(wǎng)絡(luò)銷售則更加直觀，但是網(wǎng)銷渠道的保險產(chǎn)品主要存在欺詐以及支付手段缺乏兩個問題。

　　保險專家建議：現(xiàn)階段消費者可以嘗試通過電話渠道投保車險，因為其價格明確而且優(yōu)惠幅度較大，而壽險還是應(yīng)該多選擇其它渠道，以便有機會對購買的保險產(chǎn)品多些了解。至于網(wǎng)上投保，則一定要選擇保險公司的官方網(wǎng)站或者指定網(wǎng)站，并且最好撥打保險公司全國統(tǒng)一客服電話查證核實。

　　>>保險代理公司渠道

　　險種多需悉心比較

　　目前市場上有一些保險公司已經(jīng)將銷售功能外包給專業(yè)的代理公司。這些專門的保險代理公司，可以銷售不同保險公司的保險產(chǎn)品。規(guī)模較大的保險代理公司逐漸發(fā)展成為“保險超市”，同時也達到了對保險產(chǎn)品的全覆蓋。由此，個人消費者可選購家財險、車險、意外險、壽險、投資理財險等各類產(chǎn)品，享受所謂的“一站式服務(wù)”。

　　保險專家建議：專業(yè)保險代理公司的產(chǎn)品較多，選擇余地較大，而且不收取任何咨詢和服務(wù)費用。不過由于各家保險公司給代理公司的代理費高低不同，保險代理公司的業(yè)務(wù)員在推薦產(chǎn)品時難免會“有所偏頗”，消費者自己需要注意比較。(記者 祝劍禾)