總體來看，銀行業(yè)總體的不良貸款率只是略有上升，幅度很小，屬于比較正常的狀況。歷史上銀行業(yè)不良貸款率曾經(jīng)很高，在20%以上，近年來逐年下降，目前已經(jīng)是很低的水平。從國(guó)際比較看，目前我國(guó)銀行業(yè)的不良貸款率也是比較低的。加之平均的撥備覆蓋率遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于100%，不良貸款風(fēng)險(xiǎn)總體可控。

　　記者劉紅翻開2012年上市銀行年報(bào)，一如預(yù)期，銀行業(yè)不良貸款有所反彈，引發(fā)市場(chǎng)的普遍關(guān)注。如何評(píng)價(jià)我國(guó)銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量，如何化解銀行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)？本報(bào)專家組成員、中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所副所長(zhǎng)宗良結(jié)合上市銀行年報(bào)進(jìn)行了分析。

　　記者：不良貸款和不良貸款率是評(píng)價(jià)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的主要指標(biāo)。如何評(píng)價(jià)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)？不良率有沒有明顯上升的可能性？

　　宗良：總體來看，銀行業(yè)總體的不良貸款率只是略有上升，幅度很小，屬于比較正常的狀況。歷史上銀行業(yè)不良貸款率曾經(jīng)很高，在20%以上，近年來逐年下降，目前已經(jīng)是很低的水平。從國(guó)際比較看，目前我國(guó)銀行業(yè)的不良貸款率也是比較低的。加之平均的撥備覆蓋率遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于100%，不良貸款風(fēng)險(xiǎn)總體可控。由于我國(guó)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展聯(lián)系十分緊密，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的企穩(wěn)回升，銀行業(yè)不良資產(chǎn)率明顯上升的可能性較小。

　　從不良貸款的構(gòu)成來看，次級(jí)貸款增加最多，為375億元，可疑貸款增加了213億元，而損失貸款呈下降趨勢(shì)，減少了42億元。說明不良貸款結(jié)構(gòu)沒有呈現(xiàn)出惡化的趨勢(shì)。

　　記者：我國(guó)銀行業(yè)不良貸款余額反彈的主要原因是什么，未來會(huì)否延續(xù)反彈趨勢(shì)？

　　宗良：從數(shù)據(jù)看，2012年年初的不良貸款余額為4382億元，年末余額為4929億元，增加了547億元，不良貸款余額有所上升，不良貸款率也有所上升，從0.94%上升到0.95%，增加了0.01個(gè)百分點(diǎn)。這與2012年宏觀經(jīng)濟(jì)下行有較為緊密的聯(lián)系。2012年，四個(gè)季度GDP增長(zhǎng)率分別為8.1%、7.6%、7.4%和7.9%，全年增長(zhǎng)率為7.8%，是1999年以來的最低值。宏觀經(jīng)濟(jì)下行、地區(qū)和行業(yè)景氣度下降，企業(yè)陷入經(jīng)濟(jì)困境而無(wú)力償還貸款，尤其是一些地區(qū)如浙江的風(fēng)險(xiǎn)增大，成為不良貸款上升的主要原因。制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)是最容易產(chǎn)生不良貸款的行業(yè)，這些行業(yè)受經(jīng)濟(jì)狀況的影響更大。隨著經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的好轉(zhuǎn)，不良貸款余額和不良貸款率會(huì)逐漸好轉(zhuǎn)。

　　記者：結(jié)合五大行的年報(bào)分析，我國(guó)銀行業(yè)的整體資產(chǎn)質(zhì)量是否穩(wěn)定？在平衡風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系上，您有何見解？

　　宗良：從五大行年報(bào)看，2012年末，工商銀行的不良貸款率為0.85%，農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款率為1.33%，中國(guó)銀行的不良貸款率為0.95%，建設(shè)銀行的不良貸款率為0.99%，交通銀行的不良貸款率為0.92%。由于貸款投向的行業(yè)分布和地區(qū)分布的不同，個(gè)別項(xiàng)目的爆發(fā)時(shí)間有所差異，不良貸款余額和不良貸款率有些差別是正常的，預(yù)計(jì)在將來也會(huì)持續(xù)下去。與其余四行相比，農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款率稍高，降低不良貸款余額和不良貸款率也更容易一些。數(shù)據(jù)顯示，各行的不良貸款余額和不良貸款率的變動(dòng)很小，在正常范圍之內(nèi)。總體看，五大行的整體資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定，信用風(fēng)險(xiǎn)可控，但局部領(lǐng)域如融資平臺(tái)、部分產(chǎn)能過剩行業(yè)以及理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。

　　關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系，應(yīng)該看到，銀行業(yè)是管理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，銀行不良資產(chǎn)率也不是越低越好。不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，盈利能力也將較低，通過承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)取得收益是銀行發(fā)展的重要選擇。

　　記者：銀行業(yè)應(yīng)如何提高經(jīng)營(yíng)管理水平，提高信用風(fēng)險(xiǎn)管控能力，在此方面您有何建議？

　　宗良：首先，銀行業(yè)要加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。進(jìn)一步加大對(duì)國(guó)家重點(diǎn)在建續(xù)建項(xiàng)目、中小微企業(yè)、“三農(nóng)”、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)等的信貸支持，配合國(guó)家區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策，完善民生金融，支持就業(yè)、扶貧、助學(xué)等民生工程，繼續(xù)做好區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的金融支持和服務(wù)工作。

　　其次，銀行業(yè)要完善授信審批和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，加強(qiáng)主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管控。進(jìn)一步嚴(yán)格貸款分類標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于潛在高風(fēng)險(xiǎn)客戶加強(qiáng)動(dòng)態(tài)調(diào)整，審慎客觀反映客戶資產(chǎn)質(zhì)量。嚴(yán)格控制地方政府融資平臺(tái)貸款總量、加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的貸款管理，嚴(yán)格控制對(duì)高耗能、高排放行業(yè)和產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款投放。

　　再次，銀行業(yè)要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)排查和主動(dòng)預(yù)判。對(duì)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)和地區(qū)要緊密跟蹤督導(dǎo)，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查；對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查，密切關(guān)注理財(cái)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)事件，進(jìn)一步完善理財(cái)業(yè)務(wù)的制度流程，加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　此外，銀行業(yè)應(yīng)加大對(duì)不良貸款清收處置力度。通過法律手段追索、抵押資產(chǎn)拍賣、資產(chǎn)證券化等方式來化解已有的不良貸款。