總體來看，銀行業(yè)總體的不良貸款率只是略有上升，幅度很小，屬于比較正常的狀況。歷史上銀行業(yè)不良貸款率曾經(jīng)很高，在20%以上，近年來逐年下降，目前已經(jīng)是很低的水平。從國際比較看，目前我國銀行業(yè)的不良貸款率也是比較低的。加之平均的撥備覆蓋率遠遠大于100%，不良貸款風險總體可控。

　　記者劉紅翻開2012年上市銀行年報，一如預期，銀行業(yè)不良貸款有所反彈，引發(fā)市場的普遍關注。如何評價我國銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量，如何化解銀行業(yè)的信用風險？本報專家組成員、中國銀行國際金融研究所副所長宗良結合上市銀行年報進行了分析。

　　記者：不良貸款和不良貸款率是評價銀行信用風險的主要指標。如何評價不良貸款風險？不良率有沒有明顯上升的可能性？

　　宗良：總體來看，銀行業(yè)總體的不良貸款率只是略有上升，幅度很小，屬于比較正常的狀況。歷史上銀行業(yè)不良貸款率曾經(jīng)很高，在20%以上，近年來逐年下降，目前已經(jīng)是很低的水平。從國際比較看，目前我國銀行業(yè)的不良貸款率也是比較低的。加之平均的撥備覆蓋率遠遠大于100%，不良貸款風險總體可控。由于我國銀行業(yè)風險狀況與我國經(jīng)濟發(fā)展聯(lián)系十分緊密，隨著宏觀經(jīng)濟的企穩(wěn)回升，銀行業(yè)不良資產(chǎn)率明顯上升的可能性較小。

　　從不良貸款的構成來看，次級貸款增加最多，為375億元，可疑貸款增加了213億元，而損失貸款呈下降趨勢，減少了42億元。說明不良貸款結構沒有呈現(xiàn)出惡化的趨勢。

　　記者：我國銀行業(yè)不良貸款余額反彈的主要原因是什么，未來會否延續(xù)反彈趨勢？

　　宗良：從數(shù)據(jù)看，2012年年初的不良貸款余額為4382億元，年末余額為4929億元，增加了547億元，不良貸款余額有所上升，不良貸款率也有所上升，從0.94%上升到0.95%，增加了0.01個百分點。這與2012年宏觀經(jīng)濟下行有較為緊密的聯(lián)系。2012年，四個季度GDP增長率分別為8.1%、7.6%、7.4%和7.9%，全年增長率為7.8%，是1999年以來的最低值。宏觀經(jīng)濟下行、地區(qū)和行業(yè)景氣度下降，企業(yè)陷入經(jīng)濟困境而無力償還貸款，尤其是一些地區(qū)如浙江的風險增大，成為不良貸款上升的主要原因。制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)是最容易產(chǎn)生不良貸款的行業(yè)，這些行業(yè)受經(jīng)濟狀況的影響更大。隨著經(jīng)濟大環(huán)境的好轉(zhuǎn)，不良貸款余額和不良貸款率會逐漸好轉(zhuǎn)。

　　記者：結合五大行的年報分析，我國銀行業(yè)的整體資產(chǎn)質(zhì)量是否穩(wěn)定？在平衡風險和收益的關系上，您有何見解？

　　宗良：從五大行年報看，2012年末，工商銀行的不良貸款率為0.85%，農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款率為1.33%，中國銀行的不良貸款率為0.95%，建設銀行的不良貸款率為0.99%，交通銀行的不良貸款率為0.92%。由于貸款投向的行業(yè)分布和地區(qū)分布的不同，個別項目的爆發(fā)時間有所差異，不良貸款余額和不良貸款率有些差別是正常的，預計在將來也會持續(xù)下去。與其余四行相比，農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款率稍高，降低不良貸款余額和不良貸款率也更容易一些。數(shù)據(jù)顯示，各行的不良貸款余額和不良貸款率的變動很小，在正常范圍之內(nèi)。總體看，五大行的整體資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定，信用風險可控，但局部領域如融資平臺、部分產(chǎn)能過剩行業(yè)以及理財業(yè)務風險值得關注。

　　關于風險和收益的關系，應該看到，銀行業(yè)是管理風險的行業(yè)，銀行不良資產(chǎn)率也不是越低越好。不承擔風險，盈利能力也將較低，通過承擔一定的風險取得收益是銀行發(fā)展的重要選擇。

　　記者：銀行業(yè)應如何提高經(jīng)營管理水平，提高信用風險管控能力，在此方面您有何建議？

　　宗良：首先，銀行業(yè)要加快信貸結構調(diào)整。進一步加大對國家重點在建續(xù)建項目、中小微企業(yè)、“三農(nóng)”、現(xiàn)代服務業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)等的信貸支持，配合國家區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展政策，完善民生金融，支持就業(yè)、扶貧、助學等民生工程，繼續(xù)做好區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的金融支持和服務工作。

　　其次，銀行業(yè)要完善授信審批和風險預警制度，加強主動風險管控。進一步嚴格貸款分類標準，對于潛在高風險客戶加強動態(tài)調(diào)整，審慎客觀反映客戶資產(chǎn)質(zhì)量。嚴格控制地方政府融資平臺貸款總量、加強對房地產(chǎn)行業(yè)的貸款管理，嚴格控制對高耗能、高排放行業(yè)和產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款投放。

　　再次，銀行業(yè)要加強風險排查和主動預判。對重點風險行業(yè)和地區(qū)要緊密跟蹤督導，及時進行風險排查；對理財產(chǎn)品進行專項風險排查，密切關注理財市場風險事件，進一步完善理財業(yè)務的制度流程，加強理財業(yè)務的全面風險管理。

　　此外，銀行業(yè)應加大對不良貸款清收處置力度。通過法律手段追索、抵押資產(chǎn)拍賣、資產(chǎn)證券化等方式來化解已有的不良貸款。