4月23日，紐約，美國航空公司雇員抗議公司破產(chǎn)計劃，因為這會嚴重影響他們的養(yǎng)老金。

　　4月18日，伊利諾伊州，退休的巴特勒夫婦幸運贏得約兩億美元的樂透彩票。

　　退休的弗里德曼夫婦炒股損失大量金錢，2008年金融危機使很多美國夫婦退休金縮水。

　　近日，美國波士頓學(xué)院退休研究中心的一項報告建議，美國人應(yīng)該在70歲退休。美國政府也承認，打算在65歲的基礎(chǔ)上延長全額領(lǐng)取退休金的年齡。這樣的消息在美國并未引起熱議，經(jīng)歷過金融危機，已經(jīng)步入退休年齡的“嬰兒潮”一代，很多人存款不多，甚至希望能夠繼續(xù)工作掙錢；同時，受訪的一些美國年輕人大部分都對退休的生活并不擔(dān)憂，認為美國的養(yǎng)老保障制度還算公平，最大的問題是基金虧空帶來的不可持續(xù)性。

　　美國媒體評論稱，自從2011年二戰(zhàn)后第一批“嬰兒潮”人群達到65歲，美國的退休危機已經(jīng)隱約可見——比如，老人不肯退休給年輕人帶來的沖擊、老人們希望得到更多福利，但令人看了就發(fā)愁的美國聯(lián)邦政府預(yù)算卻無法支持。當(dāng)然造成這種局面的原因有很多，例如，“嬰兒潮”導(dǎo)致的退休人數(shù)過多；金融危機為股票和利率帶來的巨大打擊；美國房產(chǎn)泡沫破裂；當(dāng)然，還有美國人不愛儲蓄的習(xí)慣。

　　很多美國人悄悄提高了自己的退休年齡預(yù)期，因為擔(dān)憂沒有足夠的錢供養(yǎng)晚年。根據(jù)美國勞動部的數(shù)據(jù)，2010年31.5%的65-69歲美國人仍然在工作，這一數(shù)字在1990年是21%。而70-74歲的美國人2010年有18%在工作，比1990年比例增加11%。隨著老齡化時代的到來，更多美國人是安享晚年還是老無所依。

　　教授的快樂退休生活

　　姓名：丹尼斯·黑根(丈夫)

　　年齡：74歲

　　姓名：珍妮·黑根(妻子)

　　年齡：73歲

　　經(jīng)歷：夫婦均從事教育工作，曾赴中國和肯尼亞教書

　　今年74歲的音樂學(xué)教授丹尼斯·黑根和73歲的妻子退休在家，他們不但理財成功，還能為孫子們提供部分大學(xué)基金。

　　丹尼斯67歲時來到肯尼亞，妻子退休后也來此支教。他們在當(dāng)?shù)亻_辦大學(xué)，還幫助建立圖書館、實驗室和教學(xué)樓。

　　現(xiàn)在，他們回到了美國安享晚年。丹尼斯說，“我和妻子退休后的收入大概是退休前收入的70%，錢足夠花了。”聯(lián)邦政府發(fā)放的社保金為他們提供了40%退休收入。另外60%退休金來自他們工作單位的退休保險計劃。同時，夫婦兩人繼承了一些遺產(chǎn)，還有一大筆共同基金。

　　不僅如此，丹尼斯夫婦的房貸已經(jīng)付清，而且4個孩子都已經(jīng)濟獨立，不用太操心。“我們?yōu)閷O子孫女們支付一些大學(xué)基金，這是應(yīng)該做的。我們還將10%的收入捐給教堂，這也是應(yīng)該做的。剩下的錢夠花了，我還有緊急醫(yī)療保險。”丹尼斯說。

　　在孩子還小時，特別是大學(xué)期間，除了參加學(xué)校的退休金儲蓄計劃，丹尼斯幾乎沒有辦法存錢。孩子長大離家后，才開始通過共同基金和投資慢慢存錢。丹尼斯夫婦也沒有參加任何商業(yè)保險。如今，作為退休教師的丹尼斯夫婦屬于中產(chǎn)階級收入者，退休金非常穩(wěn)定。丹尼斯說，“人們都認為我們理財成功。如果我們夫婦有一人去世，另外一人能夠?qū)⑼诵輧π钯~戶中的錢取出來。”現(xiàn)在丹尼斯正在讀中國四大名著。妻子則在社區(qū)做志愿者工作。

　　談到對美國養(yǎng)老體系看法，丹尼斯說，在美國，無論窮富，基本社會保障金非常必要。“我覺得這是一個公平的制度，在實施之前進行了充分研究。我們工作的時候，為養(yǎng)老保障金繳費，等到退休了，就拿回退休金。現(xiàn)在的爭論焦點在于政府是否有足夠的錢支付社保體系。”

　　中產(chǎn)亞裔之家理財有道

　　姓名：安東尼(父親)

　　年齡：60歲

　　工作：工程師

　　姓名：彼得(兒子)

　　年齡：28歲

　　工作：政府雇員

　　今年60歲的美籍越南人安東尼，家住加利福尼亞州橘鎮(zhèn)。作為一名工程師，收入足夠讓家庭維持中產(chǎn)水平，并且供養(yǎng)孩子上大學(xué)。他打算再工作5年就退休，亞洲人勤儉節(jié)約的習(xí)慣，令他基本做好了準備。

　　安東尼40歲時，開始考慮養(yǎng)老問題并且開始存錢。他參加了401K計劃，有社保金，還有其他退休存款。他沒有買過任何商業(yè)養(yǎng)老保險，因為覺得自己理財比保險公司和基金公司可靠。雖然計劃還有5年退休，不過現(xiàn)在的安東尼，對退休生活很憧憬。“我就打算在橘鎮(zhèn)健康生活，旅游，一年一次，或者幾次。”他說，“也打算干些喜歡的事情，比如攝影、聽音樂、運動等。”

　　安東尼覺得，美國普通人是否能夠靠政府社保金生活，要看個人的預(yù)期。社保金只能給人提供基本的生活，有的人每月可以得到1500-2000美元社保金，這足夠維持合理舒適生活。“大部分中產(chǎn)和藍領(lǐng)，都有一些退休存款，而不僅僅是社保金。即使沒有其他的錢，僅靠社保金最低標準800美元，也能生活。”

　　如果一個人沒有社保金，怎么辦？比如，從沒有工作過。安東尼的祖母就屬于這種情況，沒有社保金。不過，她可以得到政府提供的補助金(SSI)，這不是一大筆錢，不過也能維持基本收入，而且還能申請補貼住房。

　　對于安東尼28歲的兒子彼得來說，退休問題似乎很遙遠。他是政府雇員，薪水不高，正在找其他工作。“我沒想那么遠。我覺得需要有事業(yè)才能退休，我還沒有事業(yè)，也沒存款，也還沒確定什么時候開始存。”年輕人的思維總與老年人有些不同。“我不認為大部分美國人可依靠社保金生活，這要節(jié)衣縮食才行。”彼得說，“社保金不多，美國人卻浪費成性。”

　　對于美國社保體系存在的問題，彼得認為，“嬰兒潮”時期的人開始退休領(lǐng)取養(yǎng)老金，這令整個系統(tǒng)非常緊張。沒有那么多年輕人，政府只能靠借債填補缺口。“政府財政有赤字，從社保基金里面借錢，將來政府要不就是增稅，要不降低社保金額。”

　　但彼得也表示，“我覺得美國社保體系是公平的，每個人都要繳費，多繳多得。奧巴馬和白宮花匠退休金當(dāng)然不一樣，但他們有同樣權(quán)利，遵守同樣規(guī)則。”

　　單身母親破碎的養(yǎng)老夢

　　姓名：琳達·桑切茲

　　年齡：55歲

　　經(jīng)歷：非盈利機構(gòu)負責(zé)人，因女兒長期重病，醫(yī)療費用使其無退休儲蓄

　　住在邁阿密的琳達·桑切茲今年55歲，住在佛州郊區(qū)配有草坪的小別墅里，但是卻很擔(dān)憂滑入貧困。她在“黃金時期”所夢想的退休后的一切，現(xiàn)在想來都成了一場噩夢。她說：“如果不健康而強壯，會被人看輕。我寧愿死，也不愿度過貧窮的老年生活。”

　　琳達在邁阿密經(jīng)營一個非盈利機構(gòu)，致力于提高學(xué)齡前兒童的看護和教育。她曾經(jīng)幾乎周游過世界，而且很堅定地認為自己屬于上層中產(chǎn)階級。但是她沒有養(yǎng)老金或者退休儲蓄計劃，并且有一個殘疾女兒需要撫養(yǎng)。持續(xù)升高的醫(yī)療費用使她的財政狀況陷入泥潭，曾經(jīng)希望的美好退休生活也成為了泡影。

　　琳達年收入5萬美元，她的前夫負擔(dān)了部分女兒的醫(yī)療費，但是即使如此，財政狀況仍然十分糟糕。“如果每月銀行賬戶里能省下25美元，都已經(jīng)很幸運了。沒存款，沒退休金，什么都沒有。”

　　除了像琳達這樣因經(jīng)濟壓力而沒有存款外，金融危機致使退休金縮水也使一些美國人的退休計劃陷入危機，今年59歲的房地產(chǎn)經(jīng)紀人瑪格麗特·戴維斯擱置了退休計劃，打算再工作10年。經(jīng)濟危機和佛羅里達州房產(chǎn)泡沫破裂讓她損失了75%的財產(chǎn)。

　　“我就是美國夢。我是單身媽媽，每周工作80個小時，像條狗一樣。我工作得非常成功，我沒做任何錯事，但是我的錢沒了。”

　　- 專家訪談

　　“奧巴馬與平民參加同一養(yǎng)老制度”

　　就歐美養(yǎng)老金制度以及退休年齡等問題，本報記者采訪了中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文教授。鄭教授指出美國退休金制度主要特點是所有人都參加同一退休制度。

　　在美不參加基本養(yǎng)老違法

　　新京報：美國的養(yǎng)老保險制度是什么模式？由哪幾部分組成？

　　鄭秉文：美國的養(yǎng)老保險制度有兩個特點：一是“三條腿”板凳的制度，“第一條腿”是基本養(yǎng)老保險，替代率是40%，所謂替代率就是退休后的收入與退休前收入的比例。

　　美國的基本養(yǎng)老保險屬于現(xiàn)收現(xiàn)付制，也就是用同一個時期正在工作的人的繳費來支付退休一代人的養(yǎng)老金；“第二條腿”是雇主計劃，社會平均替代率也是40%；“最后一條腿”是商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　雇主計劃相當(dāng)于我國的企業(yè)年金，是完全市場化運行的制度，也是世界范圍內(nèi)最為活躍的企業(yè)年金計劃，可選擇的種類很多，每個企業(yè)都至少選擇一個計劃，最著名的是401K計劃。這個制度引入個人賬戶，可以進行股票等投資。不過，雇主計劃對雇主和個人都不具有強制性，是自愿型的制度。

　　新京報：美國基本養(yǎng)老金制度的普及程度如何？

　　鄭秉文：普及程度很高。美國基本養(yǎng)老保險是強制性，不參加屬于違法。在美國，“社會保障號碼”的使用普及率比駕駛證還高。美國基本養(yǎng)老保險的繳費有一個上限和下限，上限是社會平均工資的300%，下限是社會平均工資的60%。無論收入高低，都在這個區(qū)域內(nèi)繳費，否則不合理。

　　新京報：美國的公務(wù)員如何繳納基本養(yǎng)老金？

　　鄭秉文：公務(wù)員的養(yǎng)老保險制度在世界上可分為分立式和統(tǒng)一式。歐洲和中國采取分立式，公務(wù)員有自己的養(yǎng)老保險制度，但是，歐洲公務(wù)員要繳費。

　　美國采取的統(tǒng)一式繳費制度就是所有人參保的制度皆為一個制度，大家都是公平的，美國就是這樣。比如，白宮的花匠和奧巴馬參加的是一個制度，在這個意義上，他們是平等的。

　　在美可跨州支取養(yǎng)老金

　　新京報：美國是否會由于人員流動和各州政策不同，造成養(yǎng)老金發(fā)放障礙？

　　鄭秉文：不會，美國沒有這種障礙。美國的基金管理水平是在聯(lián)邦政府的層次上，聯(lián)邦政府負責(zé)統(tǒng)籌，而不是州政府，而中國的統(tǒng)籌層次是以縣市級為主。

　　新京報：為什么在美國，很多人高齡不言退？很多發(fā)達國家的退休年齡比中國高，有的還打算繼續(xù)提高。

　　鄭秉文：歐美發(fā)達國家的法定退休年齡本來就很高，平均是65歲或66歲，如提前退休，那就不能拿到足額養(yǎng)老金，由于足額養(yǎng)老金退休金替代率只有40%，提前退休就更少了。所以，多繳多得是他們提高退休年齡的重要條件。

　　很多人到了法定退休年齡還在工作，有的70歲還在干，因為他們的制度激勵性比較好，除了其他原因之外，多掙退休金是重要原因。美國基本養(yǎng)老金替代率很低，還不到40%，超過退休年齡繼續(xù)工作有明顯獎勵，可多拿退休金。多繳多得讓國民普遍認同延長退休年齡。

　　- 鏈接

　　美國公務(wù)員怎么領(lǐng)退休金？

　　“我的一個同事在政府機構(gòu)工作了36年，他退休前屬于公務(wù)員12級中的最高一檔，2005年退休按規(guī)定拿原工資72%的退休金，每月5000多美元。大家都很羨慕。”在美國國務(wù)院制作的網(wǎng)站“霧谷飛鴻”上，一名美國國務(wù)院工作人員這樣寫道。

　　美國的公務(wù)員工作穩(wěn)定，退休后也有較好的收入。他們?nèi)绾卫U納和領(lǐng)取養(yǎng)老金？

　　以聯(lián)邦政府機構(gòu)為例，1987年1月1日以前參加聯(lián)邦政府工作的人，工作滿10年以上，達到退休年齡，退休金按每年2%的工資比例累計計算：工齡10年，退休金為工資的20%；工齡30年，退休金為工資的60%；最高不能超過80%。

　　對卸任的美國總統(tǒng)來說，每年能夠向政府領(lǐng)取額外的“總統(tǒng)退休金”，金額根據(jù)最高行政部門領(lǐng)導(dǎo)人基本工資的年利率計算，目前為19.13萬美元。總統(tǒng)的遺孀每年將會得到2萬美元補貼。

　　在美國養(yǎng)老保險制度的三個層次中，第一層次是基本社會養(yǎng)老保險制度，所有人一視同仁。第二個層次是政府和私人公司的雇主計劃，即公務(wù)員的節(jié)儉儲蓄計劃和企業(yè)提供的儲蓄計劃；第三層次為個人商業(yè)保險。

　　公務(wù)員和普通人的養(yǎng)老金區(qū)別主要在第二個層次。在這個層次中，公務(wù)員主要有政府以雇主的身份為雇員繳納大部分費用，個人繳納的費用較少，私人部門則主要由個人繳費，雇主給予適當(dāng)?shù)难a充。