老齡化問題正在顛覆傳統的養老模式，而基本養老保險只能解決溫飽問題。面對龐大的“有品質的養老”市場需求，商業保險公司正積極拼搶未來市場。對此，德勤中國金融服務業管理咨詢副總監楊樺認為，險企應加大養老、醫療、護理類產品的綜合研發和供應，推出創新的差異化產品。

　　公開數據顯示，目前全國60歲以上人口占總人口的13.7%，預計到2050年，這一數字將達到35%，而普惠性的基本養老保險已經面臨著遠低于60%的替代率和2萬億的隱性債務。專家認為，“國家基本養老保險＋商業化個人養老保險”是解決養老問題的現實選擇。

　　“保險公司應該跳出傳統思維，變單一為組合，針對各個人生階段設計綜合養老保障計劃，這也將對普通大眾主動應對老齡化社會具有非�，F實的參考意義。”北京大學教授穆光宗說。

　　實際上，市場上已經有保險公司在做這樣的嘗試。

　　以中國人壽日前推出的鑫裕養老保險組合產品為例，其以模塊化的方式和發展的思路，解決一個人從中青年向老年逐步邁進過程中的多種主要人身保障需求，有“突出各個人生階段的保障重點、保障40種常見重疾、引入護理保險概念、長期意外傷害保障責任”等特點。

　　中國人壽保險股份有限公司副總裁蘇恒軒認為，保險公司應該在分析研究中國社會保障制度變遷及未來發展、參考國內外商業化保險公司同類產品設計思路的背景下，創新地推出具有自利性的養老保障解決方案。

　　此外，對于養老險產品創新，護理保險概念值得一提。針對我國失能和半失能老人護理保障的缺失，民政部部長李立國近期明確國家將在這方面加大投入。專家表示，實質性引入護理概念，通過家庭護理和購買第三方護理服務等方式減少或免除給子女帶來的沉重負擔，是保險公司拼搶未來養老市場的突破口之一。