“我的買房計劃已經(jīng)被銀行拖死了，房貸還不知道什么時候才能批下來。”沈華是某跨國公司中國區(qū)總部的部門經(jīng)理，她向《中國經(jīng)濟周刊》記者抱怨，現(xiàn)在銀行真的是沒效率。
今年9月，沈華在上海浦東金橋地區(qū)看中了一套340萬的房產(chǎn)，并隨即向銀行申請貸款購房。由于沈華所在的公司和上海銀行有業(yè)務往來，其自身的財務和信用狀況良好，上海銀行同意給予她8折的房貸利率。然而幾天之后，沈華就被告知，8折利率做不了。一個月過去，即便接受了8.5折利率，沈華依然無法拿到貸款。
事實上，辦事效率低并不是沈華無法拿到房貸的真正原因。《中國經(jīng)濟周刊》從中國銀行上海分行、工商銀行上海分行、建設銀行上海分行多位內(nèi)部人士處獲悉，已經(jīng)接到內(nèi)部要求通過“各種方式”壓縮個人貸款業(yè)務將是未來幾個月信貸政策的主基調(diào)。
銀行“保公壓私”不再受理個人房貸？
作為個人貸款中主要業(yè)務的住房貸款，成了此輪信貸政策調(diào)整的沖擊較大的業(yè)務之一。
建設銀行上海分行一位個人住房信貸部門人士告訴《中國經(jīng)濟周刊》：“今年7月以來，住房貸款開始出現(xiàn)回暖，但同時，各種對公貸款也開始增加，而且對公的很多項目是有政府背景的，不得不放貸，這使得我們不得不放棄一部分住房貸款指標。”
《中國經(jīng)濟周刊》在上海實地采訪了解到，中國銀行上海分行把絕大部分房貸客戶鎖定在了9折優(yōu)惠利率。工商銀行上海分行、建設銀行上海分行和農(nóng)業(yè)銀行上海分行也選擇在諸多苛刻條件下把最低優(yōu)惠房貸利率提供至8.5折，而包括多家股份制商業(yè)銀行的上海分行甚至出現(xiàn)了名義上未停止該業(yè)務，實際上已經(jīng)不再受理個人房貸業(yè)務的情況。
“很多銀行不得不在這一時間點選擇‘保公壓私’已經(jīng)成為不爭的事實，這不僅體現(xiàn)在個人房屋貸款的利率上，還體現(xiàn)在個人消費貸款的利率上。”交通銀行金融研究中心副總經(jīng)理周昆平告訴《中國經(jīng)濟周刊》。
今年10月初開始，北京、上海、南京等全國主要城市的多家銀行向外披露，目前用于車貸、裝修貸等用途的個人消費類貸款利率，將出現(xiàn)大幅度上浮，幅度達到10%~30%。
寧波銀行上海分行相關(guān)業(yè)務人員告訴《中國經(jīng)濟周刊》：“即便是利率上浮30%，還不一定很快就能夠拿到錢，等上一兩個月也說不定，這主要是由于貸款額度緊張。”
然而，記者了解到，很多一線員工并不清楚也無法解釋，為什么國家新增貸款同比增速并未放緩，貸款額度會出現(xiàn)緊張。10月12日，中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，9月份人民幣貸款增加6232億元。雖然環(huán)比8月份新增7039億元要少800億，但9月份M2(廣義貨幣)同比增速則由8月份的13.5%升至14.8%。
業(yè)內(nèi)人士認為，目前提高個人各類貸款利率，最主要目的并不是簡單的“坐地起價”，而是希望把個貸客戶暫時性“嚇跑”，留下資金給對公業(yè)務。
留著肚子吃地方投資這道大餐
存貸比，始終是銀行監(jiān)管所必須重視的風險控制紅線，即貸款余額比存款余額不能超過75%，而在實際操作過程中，銀行往往把70%左右視為警戒線。
客觀上來說，70%左右的存貸比指標本不應該過分緊張，而根據(jù)今年上半年的中報，多家銀行存貸比下降已經(jīng)說明信貸沖動得到了遏制，風險控制初步實現(xiàn)。那么，為什么幾乎所有銀行都對個人信貸采取收緊政策呢？
“有句話說‘留著肚子吃飯’。”工商銀行上海分行公司業(yè)務相關(guān)負責人這樣告訴《中國經(jīng)濟周刊》，“你可以發(fā)現(xiàn)，這次對個人貸款政策收緊力度最大的銀行，恰恰是存貸比壓力也最大的銀行，其真正的目的是壓縮個貸轉(zhuǎn)而公貸，因為大餐還在后面呢，所以放棄前一兩道菜也在所不惜。”
對于銀行來說，新一輪地方投資項目正是風險較低、收益較高的大餐。
周昆平告訴《中國經(jīng)濟周刊》：“中國經(jīng)濟有一個很特別的現(xiàn)象，那就是換屆經(jīng)濟，即在新一屆政府特別是新一代領(lǐng)導人上臺前后一兩年，投資增速會出現(xiàn)抬頭的現(xiàn)象。”
今年五六月份，國家發(fā)改委和地方政府陸續(xù)批復大型基建類和產(chǎn)業(yè)項目，以寶鋼湛江項目和湛江市市長“吻增長”為代表。經(jīng)過三四個月，銀行對大型項目的測算評估審查批準，9月開始逐步發(fā)放貸款。自今年5月初至今，國家發(fā)改委批準的大項目立項總投資額為7萬億元人民幣，定向于地方的大項目和大工程為主的一系列“鐵公基”項目。
截至9月，縣級、區(qū)級、市級、省級已經(jīng)基本上召開了黨代表大會并選舉出新一屆委員會。
交通銀行首席經(jīng)濟學家連平告訴《中國經(jīng)濟周刊》：“銀行方面已經(jīng)明顯感覺到地方政府對于信貸的渴望，預計今年四季度和明年上半年，由信貸拉動的投資增速會有明顯增長。”
存準率下調(diào)可能性不大
今年9月，不少研究學者發(fā)出呼吁，伴隨著換屆經(jīng)濟所引發(fā)的投資沖動抬頭，進而倒逼銀行新增貸款增長和地方融資平臺重啟，必須要重視其中的風險。今年第四季度，存款準備金率下調(diào)可能為銀行敞開信貸之門。
不過，全國人大財經(jīng)委副主任委員吳曉靈在上海告訴《中國經(jīng)濟周刊》，存款準備金率調(diào)整本身無關(guān)貨幣政策的松緊，因此在目前情況下不宜調(diào)整存款準備金率以免給市場帶來錯誤的信號。
據(jù)《中國經(jīng)濟周刊》從央行和多家國有銀行相關(guān)知情人士處獲悉，央行在今年四季度和明年一季度通過調(diào)整存款準備金率，為新增投資項目充電的可能性很小。銀行系統(tǒng)將主要通過內(nèi)部消化的方式加以解決，除了壓縮個人各類貸款之外，從票據(jù)挪移資金進入投資貸款是較為可能的選項。
值得注意的是，9月人民幣新增貸款6232億元，票據(jù)貼現(xiàn)余額減少2169億元，這是自去年10月以來票據(jù)貼現(xiàn)余額首次下降。根據(jù)央行公開的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，僅僅前8個月，票據(jù)貼現(xiàn)余額增加1.05萬億元，是銀行利用票據(jù)貼現(xiàn)填補未用完的信貸額度所致。
中國人民銀行上海總部一位不愿意具名的相關(guān)負責人告訴《中國經(jīng)濟周刊》：“出現(xiàn)這一情況(新增貸款中票據(jù)比重較高)主要是兩方面原因造成的。一方面，社會普遍存在有效貸款需求不足的情況，使得直接發(fā)放貸款無的放矢；另一方面，銀行也有自己的考慮，希望通過票據(jù)‘用足’貸款額度，以備不時之需。”
“今年前8個月累積的票據(jù)超過萬億規(guī)模，能夠為地方信貸沖動提供資金，銀行可以從個貸和票據(jù)中分別調(diào)一些頭寸過來。因此，調(diào)整存款準備金率的空間和可能性已經(jīng)越來越小了。”連平這樣告訴《中國經(jīng)濟周刊》。
