小陳，男，1985年生，單身，2008年大學(xué)本科畢業(yè)，工作已4年，一直在同一家企業(yè)。收入較穩(wěn)定，每年略有增長(zhǎng)，幅度約10%，家里不用自己負(fù)擔(dān)費(fèi)用。本人收入支出情況表，以2012年基準(zhǔn)算：

　　拿出年收入10%作為保費(fèi)

　　小陳的理財(cái)目標(biāo)中，首先考慮到了保險(xiǎn)規(guī)劃，說(shuō)明他自己非常有保障意識(shí)，這一點(diǎn)非常好。商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，不同險(xiǎn)種有著各自的保障功能。除了重大疾病保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等也是年輕人投保的理想選擇。

　　小陳現(xiàn)處于單身階段，可以說(shuō)事業(yè)和生活都還剛剛起步，在自己照顧好自己的同時(shí)，其家庭責(zé)任主要是照顧父母，因此擁有健康的身體顯得尤為重要。從目前看，小陳還是應(yīng)該首先考慮購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)。隨著現(xiàn)代人工作壓力的加大，生活節(jié)奏的加快，以及一些不健康的生活習(xí)慣，大病患者已經(jīng)明顯年輕化。

　　小陳還年輕，自身抵御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的能力并不強(qiáng)，又承擔(dān)著對(duì)家里人的重要責(zé)任，一旦自身發(fā)生問(wèn)題，會(huì)對(duì)家庭造成巨大影響。大病保障應(yīng)該伴隨人的一生，而且越早規(guī)劃越合適。建議小陳采用期繳的方式，選擇較長(zhǎng)的投保期限，比如30年，這樣每月只需從工資中拿出三五百元，便可減輕未來(lái)可能帶給自己或家庭的巨額醫(yī)療費(fèi)用壓力。

　　此外，還可以考慮意外保險(xiǎn)，一般年輕人愛(ài)運(yùn)動(dòng)、愛(ài)挑戰(zhàn)，所以一些難以預(yù)知的意外風(fēng)險(xiǎn)也是需要多加防范的。意外險(xiǎn)的保費(fèi)主要取決于被保險(xiǎn)人的職業(yè)、工種或從事活動(dòng)的危險(xiǎn)程度，以小陳的情況來(lái)看，意外險(xiǎn)的費(fèi)用也完全可以承擔(dān)。而壽險(xiǎn)保費(fèi)很少，理賠金額高，也是收入不高的年輕人的理想選擇。

　　年輕人對(duì)自己的保障就是對(duì)家人的關(guān)愛(ài)，建議小陳根據(jù)自己的收入情況拿出年收入的10%作為保費(fèi)逐步完善保險(xiǎn)計(jì)劃。

　　買(mǎi)二套房可推遲三至五年

　　以目前的情況來(lái)看，購(gòu)車(chē)的目標(biāo)在兩年內(nèi)實(shí)現(xiàn)并不困難。以購(gòu)買(mǎi)一輛15萬(wàn)元左右的汽車(chē)為例，首付50%加上購(gòu)置稅等一些必要費(fèi)用和商業(yè)保險(xiǎn)的花費(fèi)，大約要準(zhǔn)備9萬(wàn)元的資金，其余可用貸款的形式。

　　車(chē)貸還款期最長(zhǎng)不超過(guò)5年，按目前利率測(cè)算3年還清月供約2000多元，5年還清月供則可以控制在1500元，對(duì)已有一定積蓄的小陳來(lái)說(shuō)，購(gòu)車(chē)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)應(yīng)該不會(huì)給現(xiàn)有生活帶來(lái)什么壓力，完全可以在近兩年內(nèi)考慮購(gòu)置。

　　說(shuō)到購(gòu)房，小陳現(xiàn)在已有一套房，如果想要再買(mǎi)一套住房的話，根據(jù)現(xiàn)有政策，二套房首付比例不得低于房屋總價(jià)的60%，貸款利率不低于基準(zhǔn)利率的1.1倍，這樣一套80萬(wàn)元的房子算下來(lái)，至少需要準(zhǔn)備48萬(wàn)元的首付款。

　　貸款部分按二套房貸利率1.1倍上限計(jì)算，使用等額本息還款法貸款30年，每月需支付2173元。如果考慮到小陳的購(gòu)車(chē)計(jì)劃，僅憑其個(gè)人儲(chǔ)蓄和未來(lái)工資收入，兩年內(nèi)實(shí)現(xiàn)二套房購(gòu)房目標(biāo)還是有困難的。

　　建議小陳如果想改善居住條件，不妨考慮暫不出租現(xiàn)有住房而自居，畢竟現(xiàn)在小陳即使承擔(dān)2200元的月供后每年結(jié)余也還是保持在4萬(wàn)元以上。而將購(gòu)二套房計(jì)劃推遲3至5年，到那時(shí)現(xiàn)有房貸或已還清，小陳通過(guò)投資理財(cái)也有了一定積蓄，再考慮購(gòu)置二套房也不遲。

　　投資：固定類+定投+貴金屬

　　1、配置固定收益類產(chǎn)品獲穩(wěn)健收益

　　小陳工資卡中的現(xiàn)金，都以活期存款的形式存在，雖然安全性高、流動(dòng)性好，但是收益很低，尤其是在近期降息之后，活期存款利率更是進(jìn)一步走低。

　　通常，持有現(xiàn)金類資產(chǎn)的金額足夠覆蓋3-6個(gè)月的日常開(kāi)支即可，占資產(chǎn)比例不超過(guò)5%為宜。考慮到小陳的實(shí)際需求(投資需求)以及整體資產(chǎn)的流動(dòng)性安排，建議留有適當(dāng)?shù)膽?yīng)急資金以備不時(shí)之需，其他資金則可以通過(guò)配置一些固定收益類理財(cái)產(chǎn)品和貨幣基金的方式來(lái)提高收益率。這樣，在獲得穩(wěn)健收益的同時(shí)，還保持了資金較好的流動(dòng)性。

　　2、追加定投金額待市場(chǎng)回升時(shí)獲利

　　總的來(lái)說(shuō)，基金定投是不錯(cuò)的投資方式。

　　選擇定期定額的方式將資金投資到能夠維持中長(zhǎng)期穩(wěn)健回報(bào)的開(kāi)放式基金中去，在“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”的同時(shí)還能起到復(fù)利的作用，可以有效地幫助您來(lái)實(shí)現(xiàn)中長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)。小陳基本上還都是計(jì)劃開(kāi)支，建議小陳可以將工資日設(shè)為定投的扣款日，適當(dāng)追加定投金額至1500元，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資以平攤成本，克服市場(chǎng)的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，并在市場(chǎng)回升時(shí)獲利。

　　3、資產(chǎn)10%投資貴金屬賺取高額回報(bào)

　　黃金作為“貨幣之王”更是具有很好的保值功能，是一種適合長(zhǎng)期投資的理財(cái)品種，可以為投資組合帶來(lái)獲利機(jī)會(huì)。

　　目前國(guó)內(nèi)投資品種主要包括實(shí)物金、黃金白銀延期交易和紙黃金等。建議年輕人多關(guān)注貴金屬市場(chǎng)的走勢(shì)和變化，以控制風(fēng)險(xiǎn)為前提，賺取屬于自己的高額回報(bào)，這部分投資的配置比例建議控制在資產(chǎn)的10%以內(nèi)為宜。

　　- 理財(cái)目標(biāo)

　　1、購(gòu)買(mǎi)一份商業(yè)保險(xiǎn)，除了重大疾病保險(xiǎn)，還有其他嗎？單位已有五險(xiǎn)一金。

　　2、兩年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一部15萬(wàn)元左右的代步車(chē)(可接受貸款，首付50%)。

　　3、兩年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一套住房，總價(jià)80萬(wàn)元，首付三成24萬(wàn)元。

　　4、如何根據(jù)目前的情況進(jìn)行理財(cái)？應(yīng)該做哪些投資？

　　- 基本財(cái)務(wù)狀況分析

　　小陳已工作四年，收入較穩(wěn)定且每年略有增長(zhǎng)，可以說(shuō)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)完全獨(dú)立。我們來(lái)看一下他的收支狀況和資產(chǎn)狀況。

　　收入方面，當(dāng)前年收入包括實(shí)際到賬工資6.5萬(wàn)元(已扣除五險(xiǎn)一金)，差旅補(bǔ)貼及其他費(fèi)用3萬(wàn)元，合計(jì)9.5萬(wàn)元；年支出包括房貸還款2.64萬(wàn)元，生活支出2.64萬(wàn)元，合計(jì)5.28萬(wàn)元。考慮到現(xiàn)有房產(chǎn)月租金基本可與月供房貸相抵，小陳每年的結(jié)余約在6萬(wàn)元以上，結(jié)余占比大于50%屬于合理水平。資產(chǎn)方面，有貸款住房一套(供出租，租金與貸款相抵)，基金2萬(wàn)元，活期存款20萬(wàn)元，現(xiàn)金流充裕。

　　小陳有買(mǎi)車(chē)購(gòu)房的打算，要想實(shí)現(xiàn)這兩大目標(biāo)，就要在留有適當(dāng)應(yīng)急資金的同時(shí)，將現(xiàn)有資金以及未來(lái)收入合理地進(jìn)行配置，發(fā)揮最大效用以獲得相對(duì)高額的回報(bào)，從而減輕未來(lái)多重支出帶來(lái)的壓力。