北京“7·21”暴雨過后，車險(xiǎn)報(bào)案4.6萬件，原本不被人們熟知的“涉水險(xiǎn)”被推向風(fēng)口浪尖，讓車主們又恨又愛。少數(shù)購買了涉水險(xiǎn)的車主暗呼幸運(yùn)，多數(shù)未購買的車主只能自掏腰包維修發(fā)動(dòng)機(jī)。然而對于涉水險(xiǎn)，不額外買，會(huì)遭保險(xiǎn)公司拒賠，額外買了，也未必就一定都賠。為方便車主投保，中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)編輯特總結(jié)涉水險(xiǎn)的購買、理賠要點(diǎn)，幫助廣大車主減少損失。同時(shí)提醒有車一族，夏季多雨，出行注意安全。
不額外買，遭拒賠
案例一
北京車主亞明的小汽車購買了“車損險(xiǎn)”，其汽車發(fā)動(dòng)機(jī)在“7·21”暴雨中慘遭水淹，亞明向保險(xiǎn)公司提出理賠，但遭到保險(xiǎn)公司工作人員拒賠。原因有二：一者，保險(xiǎn)公司也是要掙錢的；二者，亞明的車只買了“車損險(xiǎn)”，沒買“涉水險(xiǎn)”，而對于這類發(fā)動(dòng)機(jī)受損，保險(xiǎn)公司是不賠的。
案例二
7月22日(四川)瀘州遭遇特大洪災(zāi)，80后李曉軍開著剛買的寶馬車，一趟又一趟穿梭于城區(qū)之間接送受災(zāi)群眾。李曉軍在一次救人途中，寶馬車被后面一輛大貨車加速超車，隨之卷來的水浪全都拋向了他的寶馬車，發(fā)動(dòng)機(jī)瞬間熄火。隨后李曉軍的車被順利拖回到一家寶馬4S店維修，初步估計(jì)維修費(fèi)4萬余元。而保險(xiǎn)公司卻稱，這是自行過程中浸水，不在賠償?shù)姆秶鷥?nèi)，只有自己花錢維修。
案例三
不久前剛剛過去的臺(tái)風(fēng)“韋森特”，讓海口市民張先生的愛車被積水侵泡，同時(shí)由于他的操作不慎，將車輛發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。當(dāng)他找保險(xiǎn)公司欲理賠時(shí)，卻被告知“不能對發(fā)動(dòng)機(jī)損壞進(jìn)行賠償。”原因是張先生沒有購買“涉水險(xiǎn)”。
額外買，未必都賠
案例一
“本以為水退了，點(diǎn)火就沒事了，但誰知道發(fā)動(dòng)機(jī)還是壞了。”投保了涉水險(xiǎn)的李小姐表示，雖然上了此項(xiàng)保險(xiǎn)，但在理賠中還是被要求自己承擔(dān)20%的發(fā)動(dòng)機(jī)維修費(fèi)用。
案例二
宋女士的車被積水幾乎淹至車頂后拖到維修站，隨后宋女士被告知，車輛發(fā)動(dòng)機(jī)受損，需要大修。宋女士隨即找保險(xiǎn)公司要求賠付，保險(xiǎn)公司卻說車輛是由于維修站采用打火檢查，方法失誤，造成發(fā)動(dòng)機(jī)連桿嚴(yán)重變形，才導(dǎo)致需要大修，因此保險(xiǎn)不負(fù)責(zé)。
釋疑
發(fā)動(dòng)機(jī)損壞車損險(xiǎn)不予賠償
需額外購買涉水險(xiǎn)，“二次點(diǎn)火”涉水險(xiǎn)不賠
在保險(xiǎn)公司的格式條款，在“保障責(zé)任”條款里規(guī)定“車損險(xiǎn)”賠償包括“暴雨”損失，而在“免責(zé)范圍”中又規(guī)定涉水行駛造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不予賠償。另有不少車主在購買全險(xiǎn)后，認(rèn)為保險(xiǎn)公司將對發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)行賠付，實(shí)則不然。所謂全險(xiǎn)，一般而言是指車全險(xiǎn)，即車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)，而非全部保險(xiǎn)。
若想在發(fā)動(dòng)機(jī)遭水淹時(shí)被賠償，需額外購買涉水險(xiǎn)。“涉水險(xiǎn)”屬于車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn),是指保險(xiǎn)車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后,致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞可給予賠償,必須在原車損險(xiǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行添加。
尤其值得注意的是，在保險(xiǎn)合同條款中，“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后二次點(diǎn)火”為涉水險(xiǎn)賠償?shù)拿庳?zé)條款。一旦發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，車主應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，等待救援，如果強(qiáng)行點(diǎn)火，保險(xiǎn)公司將拒絕賠付發(fā)動(dòng)機(jī)維修費(fèi)。
如何投保涉水險(xiǎn)
涉水險(xiǎn)屬于附加險(xiǎn)，需要先買車損險(xiǎn)，再買涉水險(xiǎn)，不可單獨(dú)購買。賠付前提也頗為復(fù)雜，保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士介紹，車輛涉水熄火后，車主可能進(jìn)行一次試打火，如果打火不成功，切不可再試，如果再試發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司將認(rèn)定為人為損壞，不進(jìn)行理賠。多位買了涉水險(xiǎn)的車主稱，不少車主并不知道兩次及以上打火保險(xiǎn)公司將不再理賠。
各家保險(xiǎn)公司對車主打火的規(guī)定也不一樣，平安保險(xiǎn)就規(guī)定車主不能打火。吳濤在解答車主相關(guān)疑問時(shí)，就表示“車一旦入水，切勿打火啟動(dòng)”。有車主在“7·21”暴雨災(zāi)害后也強(qiáng)烈質(zhì)疑平安保險(xiǎn)要求苛刻，因?yàn)椴恢榈那闆r下，一般車主都會(huì)進(jìn)行打火試發(fā)動(dòng)車輛。
在平安保險(xiǎn)看來，車主判斷發(fā)動(dòng)機(jī)是否進(jìn)水，并非打火測試，而是對可能進(jìn)水部位進(jìn)行觀測。吳濤介紹，首先要先確定車內(nèi)的水是從哪里流入，發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)部是否進(jìn)水判斷最簡單的辦法就是看進(jìn)氣口的位置和看空濾芯(把空氣濾清器打開)有沒有水，如果這兩個(gè)位置沒有水基本上沒問題了。
然而，在實(shí)際投保時(shí)，由于涉水險(xiǎn)的賠付成本較高，如直接放入車損險(xiǎn)，涉水險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任會(huì)使車損險(xiǎn)的費(fèi)率上升，因此各保險(xiǎn)公司并不會(huì)主動(dòng)推薦涉水險(xiǎn)，甚至?xí)握f車主不要購買。在這種情形下，一般只有“吃過虧”的車主才會(huì)執(zhí)意購買涉水險(xiǎn)。
因此，中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)編輯提醒廣大車主，夏日出現(xiàn)暴雨概率較大，車主可提前購買涉水險(xiǎn)，為自己的愛車多加一層保障。
涉水險(xiǎn)保費(fèi)
據(jù)了解，涉水險(xiǎn)的年保費(fèi)大約是車損險(xiǎn)的5%。另據(jù)平安保險(xiǎn)的車險(xiǎn)銷售員報(bào)價(jià)稱，一輛大概20萬元的轎車，涉水險(xiǎn)保費(fèi)也就100多塊錢；一輛豪華車涉水險(xiǎn)保費(fèi)大概為200元；附加不計(jì)免賠險(xiǎn)也只有幾十塊錢。在北京地區(qū)，涉水車輛發(fā)動(dòng)機(jī)的維修費(fèi)用則不菲，中低端到豪華車的發(fā)動(dòng)機(jī)維修費(fèi)用介于3萬元到5萬元的區(qū)間。此外，車主投保涉水險(xiǎn)后，還需附加不計(jì)免賠險(xiǎn)，否則每次賠償均實(shí)行20%的免賠率。
由此可見，車主投保涉水險(xiǎn)，尤其是在夏季暴雨多發(fā)的地區(qū)，還是較為劃算的。
