新華網(wǎng)北京12月22日電（記者 孫曉勝、蘇雪燕）　從小額貸款做起培育“信用農(nóng)戶”，細(xì)分科技創(chuàng)新企業(yè)、其他中小企業(yè)設(shè)計(jì)不同貸款產(chǎn)品——為加大金融支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)力度，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行北京分行一直在探索不同的信貸模式，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。而21日落幕的2011年郵儲(chǔ)銀行北京分行“創(chuàng)富大賽”，為郵儲(chǔ)北京分行探索金融支農(nóng)、支持小微企業(yè)搭建了一個(gè)與客戶交流互動(dòng)的平臺(tái)。

　　農(nóng)戶：“創(chuàng)富大賽”的受益者

　　粉蟲柴雞也能賺大錢。北京市門頭溝區(qū)山農(nóng)生態(tài)農(nóng)業(yè)有限公司，是一家專門從事粉蟲柴雞養(yǎng)殖、銷售、服務(wù)的企業(yè)。從企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期到成長(zhǎng)期，郵儲(chǔ)銀行北京分行都有相應(yīng)的貸款跟進(jìn)。

　　“一開(kāi)始，郵儲(chǔ)銀行為我們發(fā)放了約10萬(wàn)元小額貸款。隨著公司發(fā)展壯大，貸款額度從10萬(wàn)元提高到了20萬(wàn)元。在這個(gè)過(guò)程中，公司由單一的養(yǎng)殖生產(chǎn)發(fā)展出農(nóng)家樂(lè)基地、養(yǎng)殖、合作社銷售推廣等綜合循環(huán)盈利模式。”山農(nóng)公司總經(jīng)理寇紅艷說(shuō)。

　　中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長(zhǎng)杜曉山說(shuō)，銀行與農(nóng)戶的貸款關(guān)系是不斷溝通和培育出來(lái)的。“第一筆貸款對(duì)于銀行與農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，是建立互信過(guò)程的關(guān)鍵一步。如果農(nóng)戶能夠不斷積累自身信用，銀行也應(yīng)逐步加大對(duì)農(nóng)戶的融資支持力度。同時(shí)，銀行嚴(yán)格遵守‘獎(jiǎng)優(yōu)懲劣’的原則，就能夠培養(yǎng)出一批真正具有誠(chéng)信意識(shí)的客戶。”

　　在用貸款關(guān)系培育信用農(nóng)戶的同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行北京分行也在找尋信貸幫扶農(nóng)戶的其他路子。“創(chuàng)富大賽”的參賽者、大興區(qū)安定鎮(zhèn)的養(yǎng)殖戶徐文廣，雖然沒(méi)有在大賽中得獎(jiǎng)，卻成為郵儲(chǔ)銀行北京分行啟動(dòng)的另一個(gè)項(xiàng)目——“農(nóng)戶創(chuàng)富幫扶計(jì)劃”的受益者。12月21日，他和當(dāng)?shù)氐墓�職人員結(jié)成了“幫扶對(duì)子”。

　　中小微企業(yè)：需創(chuàng)新資金融通模式

　　與農(nóng)戶貸款相比，中小微企業(yè)貸款尤其是科技創(chuàng)新企業(yè)的貸款資金量相對(duì)高出許多、風(fēng)險(xiǎn)控制難度卻也不小，因此中小微企業(yè)一直面臨“融資難”。以“電致搪瓷”項(xiàng)目贏得郵儲(chǔ)銀行北京分行“創(chuàng)富大賽”科技創(chuàng)新企業(yè)一等獎(jiǎng)的北京德上科技有限公司，此前公司研發(fā)、經(jīng)營(yíng)所需全部是源于自有資金。獲獎(jiǎng)后，郵儲(chǔ)銀行北京分行為德上科技提供了1000萬(wàn)元的融資機(jī)會(huì)，這將有助于解決企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的資金困難。

　　中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院教授趙錫軍對(duì)此分析，銀行以商業(yè)利益為重，只有在保障項(xiàng)目盈利的基礎(chǔ)上，才能兼顧社會(huì)責(zé)任。因此任何項(xiàng)目、任何群體想要獲得銀行的資金支持，都要證明、展示自身的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。銀行則要根據(jù)不同細(xì)分客戶的特點(diǎn)，制定不同的產(chǎn)品、策略以適應(yīng)企業(yè)的融資需要。

　　在“創(chuàng)富大賽”中，一家文化創(chuàng)意公司——簽語(yǔ)屋禮品公司尤其引人注目。他們的參賽項(xiàng)目是一個(gè)可愛(ài)的毛絨娃娃“簽語(yǔ)娃娃”。“每一個(gè)簽語(yǔ)娃娃都用外形、表情、功能和隨身攜帶的簽語(yǔ)條，在我們無(wú)法啟齒的時(shí)候，幫助我們傳遞情感。”公司董事長(zhǎng)石娜娜說(shuō)。2011年10月，憑借“簽語(yǔ)”的創(chuàng)意，“簽語(yǔ)屋”進(jìn)駐北京著名商場(chǎng)。

　　可是這樣的企業(yè)，往往沒(méi)有固定的有形投資物。如何打造適應(yīng)創(chuàng)新型企業(yè)的貸款模式、擔(dān)保模式，也是郵儲(chǔ)銀行正在不斷探索的問(wèn)題。