專家建議

　　年終獎發(fā)不發(fā)，發(fā)多少，又怎么花，已經(jīng)成為近期各大網(wǎng)站論壇、貼吧的熱門話題。但羊城晚報記者了解到，比起年終獎的“突擊式”理財，越來越多人開始關(guān)注平日里如何細水長流、日積月累。日前，記者咨詢了中國銀行廣東省分行的理財團隊，專業(yè)理財師建議，不管是日常的理財還是年終“突擊”式理財，都要根據(jù)自身經(jīng)濟狀況、風險承受能力、財務(wù)目標、日常開支等不同因素制定不同的理財方案。

　　同時，一定要在滿足個人日常開支的前提下，再根據(jù)個人財務(wù)目標搭配長、中、短期理財產(chǎn)品。目前，銀行理財產(chǎn)品主要以1-3個月，3-6個月及6個月以上的固定期限產(chǎn)品和不固定期限的開放式產(chǎn)品為主。在制定自己的理財計劃時，可以從以下幾個方面入手：

　　一、從流動性需求考慮，應(yīng)配置日常月開支的3倍金額作為備用金。假設(shè)日常月開支為5000元，則應(yīng)配置1.5萬元用于投資安全性高、收益穩(wěn)定、流動性高的現(xiàn)金管理型理財產(chǎn)品，如中銀日計月累日計劃、收益累進等產(chǎn)品。

　　二、可根據(jù)收入的實際情況選擇理財產(chǎn)品。一般理財產(chǎn)品的投資起點為5萬元，期限越長，收益越高。如月收入在1萬元以內(nèi)，應(yīng)以滿足流動性需求的財務(wù)目標為主。如有5萬元以上的定期儲蓄，可轉(zhuǎn)投風險較低的短期理財產(chǎn)品。

　　三、可根據(jù)風險承受能力選擇不同風險級別的理財產(chǎn)品。根據(jù)資金投資去向，理財產(chǎn)品可分為極低風險、低風險、中等風險、較高風險、高風險五個級別。建議月收入5000元以內(nèi)的居民以投資穩(wěn)健型理財產(chǎn)品為主，該類產(chǎn)品的風險等級一般為極低風險、低風險和部分中等風險產(chǎn)品。該類產(chǎn)品一般投資于國債、貨幣市場、信用級別較高的企業(yè)債。

　　四、巧妙利用現(xiàn)金管理型理財產(chǎn)品實現(xiàn)個人資產(chǎn)最大化。例如，喜歡炒股的居民，可以利用現(xiàn)金管理型理財產(chǎn)品，提高閑置資金收益。再如，喜歡信用卡透支的居民，可利用50天的免息還款期將消費還貸的資金投資于現(xiàn)金管理型理財產(chǎn)品，實現(xiàn)收益最大化。

　　最后，需要提醒投資者的是，選購理財產(chǎn)品要注重風險的考量。常識告訴我們“高收益、高風險”，當投資者在市場中遇見超過正常收益水平的理財產(chǎn)品時，需更多地關(guān)注其中所涉及的風險因素，按正常的市場規(guī)則，越高收益的產(chǎn)品，其隱含的風險也會越高，建議謹慎對待。