保監(jiān)會網(wǎng)站昨公布《人身保險公司銷售誤導(dǎo)責(zé)任追究指導(dǎo)意見》 明年起實施

　　銷售誤導(dǎo)問題已成為壽險市場上最突出的問題。昨日，保監(jiān)會網(wǎng)站公布了《人身保險公司銷售誤導(dǎo)責(zé)任追究指導(dǎo)意見》(下稱《意見》)，該新規(guī)定明確指出，從明年1月1日起，人身險銷售誤導(dǎo)將正式引入責(zé)任追究機(jī)制。

　　記者查看文件發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管層首次對銷售誤導(dǎo)提出明確定義，相關(guān)人員或企業(yè)通過欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)等方式，對有關(guān)保險產(chǎn)品的情況作引人誤解的宣傳或者說明的行為均屬于銷售誤導(dǎo)。文件并對出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)的企業(yè)和個人提出了責(zé)任追究機(jī)制，出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)行為嚴(yán)重的險企，相關(guān)責(zé)任人可能面臨被開除的處分。

　　新規(guī)：

　　四類銷售誤導(dǎo)問題將被追責(zé)

　　該《意見》規(guī)定，四類銷售誤導(dǎo)問題將被追責(zé)。保監(jiān)會將采取逐級追究的方式，對保險公司直接和間接責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究。追究的方式包括紀(jì)律處分、組織處理和經(jīng)濟(jì)處分等。情節(jié)嚴(yán)重的險企直接責(zé)任人將被開除。

　　四類銷售誤導(dǎo)情形分別是：人身險公司出現(xiàn)因銷售誤導(dǎo)受到監(jiān)管行政處罰，受到監(jiān)管下發(fā)監(jiān)管函或者監(jiān)管談話以及其他因銷售誤導(dǎo)給公司造成重大損失或造成系統(tǒng)性風(fēng)險等。該《意見》中追責(zé)機(jī)制標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定較為詳細(xì)，險企總公司、分公司、中心支公司的相關(guān)責(zé)任人，乃至不同的銷售誤導(dǎo)行為和影響程度，都有相應(yīng)的處罰標(biāo)準(zhǔn)。

　　事實上，今年7月，保監(jiān)會組織召開上半年保險監(jiān)管工作會議時曾透露，下半年，保監(jiān)會將針對壽險銷售誤導(dǎo)問題，制定人身保險銷售誤導(dǎo)行為認(rèn)定規(guī)則、人身保險公司銷售誤導(dǎo)責(zé)任追究指導(dǎo)意見等。隨后，保監(jiān)會又于10月起草了《人身保險業(yè)綜合治理銷售誤導(dǎo)效果評價指標(biāo)體系》，擬通過評分的方式對險企銷售誤導(dǎo)情況進(jìn)行曝光。

　　透視鏡

　　情形一：保險當(dāng)理財產(chǎn)品賣

　　本報在今年3月份曾報道，銀行銷售人員將保險包裝成理財產(chǎn)品銷售的案例。記者在報道中指出，理財經(jīng)理推薦了一款所謂的“保本理財產(chǎn)品”。“你可以試一下我們這款本金安全的理財產(chǎn)品，前4年每年都有3.5%的返回利息，4年下來總共返還14%，還不包括分紅。”

　　當(dāng)記者問到這到底是款什么理財產(chǎn)品時，該理財經(jīng)理支吾表示：“這是某公司跟我行合作的一款很劃算的保本產(chǎn)品，本金絕對安全。如果想購買這款理財產(chǎn)品就只能到銀行來辦。”可是當(dāng)該理財經(jīng)理拿出演示表時，記者發(fā)現(xiàn)這是一款“兩全分紅型保險F款”的宣傳單，封面上印有“人壽保險”的顯著字樣。

　　提醒

　　簽合同時看清抬頭

　　上述案例中，銀行銷售人員向消費(fèi)者隱瞞了其所謂“理財產(chǎn)品”就是保險產(chǎn)品的本質(zhì)，屬于對與保險合同有關(guān)的重要情況不予告知或者掩飾，已經(jīng)屬于監(jiān)管部門所規(guī)定的銷售誤導(dǎo)行為。

　　專家提醒，消費(fèi)者在遇到上述情況時應(yīng)擦亮雙眼，針對保險產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象。法律人士建議消費(fèi)者，在購買時宜多留個心眼，對于產(chǎn)品概念模糊不明的可讓銷售人員進(jìn)行筆錄指導(dǎo)，有條件的情況下可以進(jìn)行現(xiàn)場錄音以保留證據(jù)，“尤其是在購買相關(guān)產(chǎn)品時，理財經(jīng)理會讓消費(fèi)者填寫并簽訂有關(guān)的購買合同，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)看清楚合同的抬頭，辨別自己購買的究竟是理財產(chǎn)品還是保險產(chǎn)品，以免讓自己產(chǎn)生不必要的損失。”

　　情形二：夸大保險產(chǎn)品收益

　　記者了解到，不少銷售人員在銷售保險產(chǎn)品時都把保險分紅與定期存款利息進(jìn)行比較，把繳納保費(fèi)說成是存錢，并不時宣稱“作為中長期投資，肯定比銀行利息高”。

　　市民陳小姐告訴記者，她近日在銀行就有銷售人員向她推薦某款保險產(chǎn)品，并承諾每年6%的收益。據(jù)陳小姐介紹，當(dāng)時銷售人員表示，“這款產(chǎn)品繳費(fèi)方式靈活，可以每月定投540元，也可最低年繳2000元，連續(xù)繳滿5年就可以了，而且每年6%的收益。另外，我們還可以送您連續(xù)5年6%的獎勵”。

　　“事實上，這屬于欺騙消費(fèi)者的行為，也屬于銷售誤導(dǎo)。”專家表示，分紅、投連和萬能保險產(chǎn)品具有收益不確定的特點(diǎn)。如果選擇購買分紅保險產(chǎn)品，只有當(dāng)保險公司實際經(jīng)營結(jié)果優(yōu)于產(chǎn)品定價假設(shè)，才會分紅。紅利分配是不確定的，分紅水平不能和銀行存款利率進(jìn)行直接比較。

　　此外，大多數(shù)保險都有猶豫期，一般為簽署保險購買合同起的10日內(nèi)。保監(jiān)會規(guī)定，在猶豫期內(nèi)退保，保險公司扣除不超過10元的成本費(fèi)以外，應(yīng)退還投保人繳納的所有保費(fèi)，并不得收取其他任何費(fèi)用。

　　提醒

　　當(dāng)心“免費(fèi)午餐”的陷阱

　　記者了解到，除了上述情況之外，以贈送保險名義宣傳銷售保險產(chǎn)品，實際并未贈送；以保險產(chǎn)品即將停售為由進(jìn)行宣傳銷售，實際并未停售；以銀行理財產(chǎn)品、銀行存款、證券投資基金份額等金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險產(chǎn)品等均屬于銷售誤導(dǎo)行為。

　　事實上，保監(jiān)會重拳治理銷售誤導(dǎo)行為已有時日。由于一直沒有對何為銷售誤導(dǎo)行為做出明確認(rèn)定及處罰，致使不少公司或業(yè)務(wù)員打“擦邊球”，甚至與監(jiān)管部門玩“貓捉老鼠”。